做好3件事晚年不需為錢擔憂 - 康健雜誌

單身獨居，要活得自在、快樂，財務必先獨立，否則最易淪為孤獨下流老人。

因此，優先規劃自己的財務，成為獨居單身族第一順序。

（推薦閱讀：拒當「下流 ... 為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。

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我知道了 大人社團 康健知識庫 癌症問康健 康健線上學習 康健嚴選 康健出版 康健影音 書香花園 天下網路書店 康健好書 雜誌 訂閱康健雜誌 訂閱電子報 首頁 看文章 高齡 遇見新高齡 做好３件事　晚年不需為錢擔憂 收藏 圖片來源/陳德信 瀏覽數97,697 2018/10/31· 作者/嚴珮華 ·出處/康健雜誌 第240期 放大字體 40歲的如意大學畢業，從基層做到部門最高主管，受老闆器重，職場一路順遂。

她滿足於單身生活，好友淑芳最近剛離婚，兩人相約到歐洲旅行。

參加旅行團遊歐洲時，見到同團75歲老先生坐著輪椅，太太與4名子女陪同，單身的兩人頓時對自己老年生活同感擔憂，思考應如何保障老後？單身獨居，要活得自在、快樂，財務必先獨立，否則最易淪為孤獨下流老人。

因此，優先規劃自己的財務，成為獨居單身族第一順序。

（推薦閱讀：拒當「下流老人」中年是關鍵）投資防窮，退休時所得替代率七成為宜根據摩根投信所做調查，40歲是準備退休金最晚起步年。

單身負擔少，建議從年輕養成儲蓄投資的習慣，將薪水減去固定開銷後的三分之一～二分之一用來儲蓄與投資，年輕時可進行較高風險資產投資，以獲取高報酬率的機會。

退休需要準備多少錢，依各個人不同而定，但以金融投信專家的調查估算，平均1300～1600萬元左右。

若以所得替代率來計算，中華民國投信投顧公會理事長張錫認為，退休時所得替代率達七成，即可過安穩富足的生活。

保險防老，這幾種保險不可少除了積極投資之外，單身者儲蓄險、年金險不可少。

「要相信你80歲時的頭腦，絕對沒有你40歲時聰明。

年金險要有自行運作的功能！」磊山保險經紀人公司董事長李佳蓉建議，投保年金險時要倒過來計算，若是希望20年後存下600萬元，每年應該規律投保30萬元，分散保險戶頭，到時候可定期領回一定金額，作為退休金之用。

廣告 公勝保險經紀人好加在事業部經理蔡欣燕指出，選擇還本型儲蓄險、年金險時，以投保繳費期滿後，年年享有生存保險金給付商品，以及具保證期間或保證金額的利率變動型年金保險為必備款。

單身族重點應放在身體健康，蔡欣燕指出，因未來沒人照顧自己，應從身體不健康時的保障思考。

她建議投保失能扶助險（即殘扶險）、重大傷病卡險及醫療實支實付險3種，建議投保的配比分別為50％、30％及20％。

中國人壽副總經理蘇錦榮則認為，應加上長期照顧險、特定傷病照護險，以為自己未來生病，或失能時護住風險。

單身最怕經濟中斷，蔡欣燕認為，一次性的給付重大傷病卡險，以補足因傷病中斷經濟來源，且重大傷病卡險包含400多項，比重大疾病險保7種疾病多出了數十倍，為單身族的必備款。

另外，因醫療環境改變，愈來愈多自費項目，例如達文西手術、人工關節等。

蔡欣燕建議，宜強化實支實付的醫療險，建議最低額度為30萬元，若經濟許可拉高至50萬元以上。

因保險公司設限最高投保額度，但部分保險公司開放副本理賠，她建議，可分散3～5家投保補足缺額。

廣告 若是離婚單身族，蔡欣燕認為，先檢視手中所有單的要保人、被保人與受益人，若受益人為原配偶時，應立即變更或調整，以免權益受損。

除了終身醫療、防癌險必備外，失能扶助險、特定傷病險及長期照護險也不可少。

蘇錦榮則建議，若離婚負責小孩未來，可考慮壽險保單中分期定期給付的功能。

打拚了一輩子，財務做各種準備，就是為了有足夠財富安度晚年，該如何養老防兒、防詐騙集團，以免老無所依？信託防騙，指定資金用途、老有所依80多歲的李奶奶正向牧師哭訴：「我只想在自己的家老死。

」3位已出嫁的女兒逼她賣房子，牧師勸說三姊妹，她們卻說：「擔心媽媽來日無多，希望早日賣房分財產，以免未來要繳遺產稅。

」李奶奶有退休俸、有外籍看護，唯一的心願是在自家終老。

華南銀行信託部經理陳天鈺表示，李奶奶若擔心未來房子被盜賣，可至銀行辦理不動產信託，找信賴者出任信託監察人，即可安心住到終老。

等李奶奶身故後，由繼承人依法辦理遺產繼承，女兒依然拿得到遺產。

陳天鈺表示，以銀行安養信託（見左頁圖），透過契約約定，並有受託的第三方出任信託監察人，讓委託人的金錢指定運用，令其老年虛弱或失智時有所依，不被其他親人挪用或被騙走。

廣告 70多歲單身老榮民，近日持續接獲詐騙電話，他擔心未來失智，財產被騙光，因身體衰弱已決定入住安養中心。

進安養中心前，將所有財產500萬元到銀行信託，以自益信託方式，約定銀行每月支付安養中心費用2萬元，直至身故。

他獨身沒有親人，由中華民國老人福利推動聯盟（以下簡稱老盟）擔任信託監察人，以監督信託的執行。

獨居老人若沒有適當親友擔任信託監察人，中華民國信託業商業同業公會正推動公設信託監察人制度，以保障獨居老人或預防被不信任的親人動用信託基金。

像老盟、財團法人台北市無子西瓜社會福利基金會、中華民國智障者家長總會、社會局都是人選。

（推薦閱讀：活到100歲，你該準備多少錢？）如何辦理銀行安養信託？陳天鈺以華南銀行為例，需本人至銀行簽約，年齡達55歲以上者，專案簽約手續費為1000元，年管理費為信託淨資產價值的千分之二。

因安養信託以定期存款作為主要資金用途，以保全其退休資產，也提供風險積極安養信託者相關資產配置建議。

失智了能信託嗎？安養信託必知6件事●銀行安養信託費用有哪些？各家銀行費率不同，主要費用項目為：1.最初簽約金千元至數千元、修約費500元至數千元。

2.信託管理費年費率，信託財產規模0.2～0.5％。

●信託最低門檻？各銀行不一，從不限金額到百萬承作門檻皆有。

●誰適合信託？財產管理能力薄弱的高齡者，包含獨居老人、子女常年在國外者，無法探視長者，罹患阿茲海默症、失智症患者，沒有自理行為能力者等、擔心子女挪用、被詐騙者。

●誰可出任信託監察人？本人及信任的第三方，包括子女親人、朋友。

若是獨居老人，可尋求社福團體，如老盟、無子西瓜社會福利基金會等擔任。

●若已是失智症患者，該如何信託？親屬可向戶籍所在地的法院諮詢及提出申請相關失智症患者證明，並申請監護宣告，90％以上監護人多為子女或親屬擔任。

●最適申請信託時間？在具完成的行為能力時即可辦理。

(資料來源：華南銀行及各銀行網站，整理：嚴珮華)更多精采內容，請見康健十一月號《享受，一個人》推薦閱讀：如果你計畫10年內退休　現在就要做5件事他34歲就達成財務獨立並退休　7個理財觀念你必須懂【退休金缺口恐越來越大】想當樂退族這些事你必須懂 看更多 文章關鍵字 退休金 保險 單身時代 安養信託 獨居 獨老 理財規劃 生涯規劃 您正在閱讀《康健雜誌》240期 獨居如何活得更好？應有２種準備、３種能力 肌力課程五花八門，挑選有訣竅！ 做好３件事　晚年不需為錢擔憂 更多本期內容 分享 收藏 訂閱 重點分享 加入康健Line好友 看下一篇文章 健康人生，肌不可失！醫師帶你破解肌少症危機，找回健康人生！ 熱門文章 1. 鐵質含量是蔬菜之冠　紫蘇強化免疫力 4. 母親是最難扮演的角色　賈靜雯往日子裡掘取意義 2. 4種人容易因秋燥傷肺　這種水果養肺效果佳 5. 奇亞籽、亞麻籽…為什麼你該多吃？種籽類食物4個好處 3. 降腰圍、控血糖血壓　吃這一好物預防心臟病、控制身材 6. 新冠確診症狀和感冒、流感的差別秒懂！2關鍵分辨確診 推薦文章 活動看板 推薦閱讀 食物 柚子禁忌、功效一次看懂！柚子熱量低，但5種人不宜吃 最新專題 一生必修！個人化精準營養學　吃對了，身體最知道 照顧讓位給專業　陪伴，才是新孝道 2022《康健》健康城市大調查　你的城市能放心安老嗎？ 吃對營養　打擊日常小病痛 【曾寶儀的人生藏寶圖】Podcast 最佳免疫力平衡術　打造不生病體質 ;