醫療自費項目有增無減，未來我該準備多少錢？ - 買保險

醫療雜費是指，因疾病或意外住院時，不包含「手術治療費」及「住院病房費」，所剩下的健保不給付之必要性醫療耗材費，如：特殊材料、新穎藥物等。

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只要有買醫療險保單，就會理賠醫療雜費嗎？ 不一定！醫療險基本上又分為「住院日額型」與「實支實付型」，只有實支實付型醫療險才能夠理賠醫療雜費項目。

通常在保單條款上面寫的是【住院醫療費用保險金之給付】，而非口語簡化後的「雜費」二字，所以在檢視保單條款時，可別誤會了。

醫療行為轉變：傳統手術與微創手術 除了雜費外，手術也是另個問題，一般人聽到醫生說要動手術，馬上想到的就是血淋淋的動刀畫面，別緊張！在醫療技術發達下，許多手術治療方式已經大幅進步，不僅治癒率提升，連帶病人術後恢復期也減少許多。

以下用三類手術為例，讓大家了解傳統手術跟微創手術的差異比較： ◂手機閱讀時，表格可左右移動▸ 傳統手術V.S.微創手術比較 手術方式 傳統手術 內視鏡手術微創 達文西機械手臂微創 傷口大小 大 小 小 復原速度 慢 快 快 住院時間 長 短 短 適用條件  大腫瘤早/晚期癌症病灶在組織中央或大血管旁 小腫瘤早期癌症病灶在器官邊緣或非深層位置 小腫瘤（含多顆腫瘤）早期癌症病灶在淺膚部位或需要精密縫合部位  健保給付與否 是 部分 否 備註 依然有其存在之必要性  部分耗材需自費約數萬元不等  需自費花費約20～30萬元  公開！常見手術花費算給你看 以女性常發生的婦科疾病「子宮肌瘤手術」來說，通常若沒有不適症狀，只要每3～6個月追蹤子宮肌瘤變化即可。

但若引發的症狀已經嚴重影響生活，當藥物仍無法改善時，建議最好開刀切除。

而子宮肌瘤手術花費大致如下： ◂手機閱讀時，表格可左右移動▸ 手術方式 傳統子宮肌瘤手術 腹腔鏡手術 達文西機械手臂 健保給付與否 是 是 否 傷口範圍 大 小 小 恢復期 長 短 短 手術費用 2萬～4.5萬元 約5萬元 20萬～25萬元 備註 傳統手術住院天數長 健保有給付部分手術耗材需自費 健保不給付 由上表可知，新穎的治療行為雖較為昂貴，但治療效果良好，恢復的速度也較快，若手頭上的預算許可，多數人當然還是會優先選擇非傳統手術。

若不想受限於費用問題，及早規劃醫療實支實付，利用醫療保險來cover自費項目，絕對是個較明智的決定！以免因擔心費用問題，而錯失最佳治療時機。

選擇醫療實支實付保單條款看清楚，理賠範圍差很多！ 在挑選醫療險保單時，建議至少要規劃到2家以上的實支實付，如此一來才較夠負擔高額的自費項目。

然而實支實付醫療險的保單條款，其實也是有眉角的喔！可細分為以下兩種類型： （1）概括式條款 以「範圍」來訂定可理賠的方向，只要在範圍內的所有醫療項目都能理賠。

簡單說，只要是無法由全民健保全額給付的，都屬於理賠範圍內，加上醫療技術是會進步的，未來出現新的醫療品項時，依然能列入理賠範圍，對保戶較有利。

（2）列舉式條款 就是將可理賠的醫療品項列舉其中，也就是保單條款中有列舉的才賠，沒列舉到的可能就無法賠，但實際狀況仍要視各家保險公司條款規定。

與其準備一大筆醫療費用，不如備齊醫療保障 許多人好不容易辛苦存了錢，卻可能因為一場傷病花光積蓄，實在太不值得。

不如利用保險的槓桿效益，付少少保費轉嫁風險給保險公司，換取最大保障。

為因應醫療自費項目興起，建議醫療雜費額度不要低於20萬，且最好有兩家以上的實支實付才足夠。

當遇到高額的自費項目或手術時，一家保單的額度可能不夠，若碰巧動的手術又不在條款理賠範圍內，即便把單一家雜費額度拉高，也是無法理賠。

可以說，利用不同保單的特性來互補風險缺口，減輕醫療費用負擔，才是規劃「多家」實支實付醫療險的主要原因，建議尚未補齊醫療實支實付的朋友，盡早規劃齊全的保險。

一份好的保障，要注意的細節繁多，看完上述說明，若仍不知該如何抉擇，可以直接向【買保險SmartBeb】的專業顧問諮詢，我們提供最用心、最細心的一站式服務，替你省時、省錢、省力，輕鬆找到最合適的保險。

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