儲蓄保險紅利實現率100%就靠得住？比較各大保險公司的紅利 ...

有見及此，2015年，保監處（保監局的前身）公布指示16（見註1），要求保險公司需披露分紅儲蓄保險的紅利實現率。

所謂紅利實現率，就是﹕. 線上諮詢確定驗證電郵×10Life已將認證信發送給您的電郵，請您於48小時內認證您的電郵地址，以便使用完整的功能。

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坊間有儲蓄保險，報稱總回報達每年6%，就算「懶人」，無須緊貼市況，也可得到遠勝銀行存款利率的回報，輕鬆為財富增值，因此吸引不少人投保。

不過，儲蓄保險的總回報分為保證及非保證成份；當保險產品著重保證回報時，投資策略相對保守，回報有限；若期望儲蓄保險的回報更具爆炸力，保險公司就要投資股票等較高風險的項目，回報自然傾向非保證。

所謂非保證，就是沒有合約保證。

當然，市場上沒有保證的投資比比皆是，而儲蓄保險的投資策略由保險公司的投資專家主理，只要產品的紅利實現率可高達、甚至高過100%，照買，是否就無得輸？ 儲蓄保險可觀的回報通常來自非保證的紅利。

以前，保險公司派發非保證紅利的情況極不透明，投保人能否得到期望的紅利，儼然賭博，得失靠彩數。

有見及此，2015年，保監處（保監局的前身）公布指示16（見註1），要求保險公司需披露分紅儲蓄保險的紅利實現率。

所謂紅利實現率，就是﹕ 實際派發的非保證紅利/銷售建議書顯示的非保證紅利X100% 紅利實現率似是個簡單的比率，從字面看，紅利實現率自然越高越好，不少保險代理甚至把它吹棒成儲蓄保險的重要指標。

但是，如果消費者不了解箇中意義，隨時誤墜盲點。

盲點1﹕較新的產品經常沒有數據當大家到保險公司的網站查找產品的紅利實現率時，不難發現很多「不適用」的情況，因為要計算紅利實現率，先決條件是保險公司曾就該產品派發非保證紅利，對於較新推出的產品、或者過去未曾有客戶退保的產品，它們便沒有數據去計算紅利實現率。

試想想，若某些產品早期退保的價值非常低，客戶未必會選擇太早離場，所以數據亦欠奉。

因此，保險公司或代理可能會找其他保單的紅利實現率來作對照。

如果儲蓄保險屬同一系列(如「充裕未來」計劃及「充裕未來」計劃3便是同系)，以上一代計劃的紅利實現率作為參考，亦尚算有關聯。

但是，如果隨便找同一公司的其他計劃的紅利實現率，來估計另一個不相關計劃的紅利實現情況，則有點牽強。

盲點2﹕披露的年份不足以反映長期的紅利實現率大多數保險公司只披露2010年以後簽發的儲蓄保險的紅利實現率。

所以，就算某產品歷史「悠久」已推出幾十年，現時已公布的往續亦只有不超過十個保單年度。

對於長期的儲蓄保險，可觀的非保證紅利都預測發生在保單30年後、甚至更長遠的時間。

相反，在保單早期，預測的非保證紅利都非常少，舉例，以同一終身壽險比較第5年及第30年的紅利，前者可能只有（後者的）0-6%，視乎產品。

所以，當保險顧問告訴您，某產品的紅利實際率100%，甚至更多，大家就要留意，該紅利實際率是否只涉及很短的保單年期，因為短年期的紅利實際率數據，不足以反映該產品長遠的紅利實現情況。

以下是多個熱門儲蓄保險的紅利實現率（見註2），其保單貨幣是美金（見註3）﹕（由於保險公司不時推出新一代計劃來取代上一代的計劃，如新一代計劃又未有數據，所以，我們會顯示上一代計劃的紅利實現率）  終身儲蓄保險的紅利實現率 保險公司 儲蓄保險(美金)(現時) 儲蓄保險(美金)(上一代)(如有) 紅利類別 保單年度 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 友邦 「易達終身保」 「易達終身保」 週年紅利 100% 100% 100% 100% 100% 95% 88% 81% 81% - 終期紅利 - - - - - - - - - - 友邦 「充裕未來」計劃3 「充裕未來」計劃 週年紅利 - - 100% 100% - - - - - - 終期紅利 - - 106% 107% - - - - - - 安盛 安進儲蓄系列II -躍進 安進儲蓄計劃 週年紅利 - - 100% - - - - - - - 終期紅利 - - 112% - - - - - - - 中銀人壽 非凡人生特級終身壽險計劃 非凡人生特級終身壽險計劃 週年紅利 - - 100% - - - - - - - - - - - - - - - - - - 中國人壽 盈豐寶(10年期)終身保險計劃(特別版) 盈豐寶(10年期)終身保險計劃(特別版) 週年紅利 100% 100% 100% 100% 100% - - - - - - - - - - - - - - - - 富通 ｢盛世·傳家寶｣壽險計劃2(優越版) ｢盛世·傳家寶｣壽險計劃(優越版) 週年紅利 103% 103% 100% - - - - - - - 終期紅利 103% 103% - - - - - - - - 保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃II 「雋陞」儲蓄保障計劃(分期繳費) 歸原紅利 - - 103% 58% 55% 52% 43% 46% 48% - 特別紅利 - - 105% 73% 62% 60% 90% 109% 103% - 保誠 美好人生保障計劃II 美好人生保障計劃(分期繳費) 歸原紅利 - - 94% 94% - - - - - - 特別紅利 - - 126% 95% - - - - - - 註﹕1.以上資訊更新至2020年8月7日，以保險公司公布為準，詳情請參閱有關保險公司的網站。

2.由於保險公司不時推出新一代計劃來取代上一代的計劃，如現時的計劃又未有數據，我們會顯示上一代計劃的紅利實現率。

3.上述儲蓄保險的保單貨幣皆是美金。

盲點3﹕保險公司會不會於早期年份做靚條數？紅利實現率曾被視為針對儲蓄保險的辣招，不少消費者都十分關注，保險公司自然希望數字更吸引。

現時，多數儲蓄保險的分紅政策，亦容許保險公司有彈性地緩和調整紅利派發，將利潤或虧損在較長的年期內攤分，當投資大賺時，保險公司收起部分的紅利不派，用來補貼投資不利時，仍能維持分紅，藉以緩和回報波幅。

但是，這造法亦有潛在漏洞，讓保險公司於保單早期，要派發的紅利又不多時，輕易地做到很高的紅利實現率。

紅利實現率僅供參考　誰能預測未來？雖然紅利實現率提高了儲蓄保險的透明度，但現時有的數據並不足以預測長線的分紅表現。

事實上，長線儲蓄保險橫跨幾十載，甚至可以傳三代，保險公司的精算師要準確預測30年或以後的回報率，談何容易？試想想，如果陳先生在30年前90年代買下一份儲蓄保險，哪時候預算的回報率超過10%，以當時美國國債息率8.859%，其實並不誇張；30年前，誰能估計息率持續下滑，跌至今時的0.679%？既然靠估，如何確保客戶得到合理的回報才是重要！下次再談。

註﹕ 指示16﹕承保長期保險業務（類別C業務除外）指引 紅利實現率數據以保險公司公布為準，詳情請參閱有關保險公司的網站。

部分儲蓄保險計劃提供不同的保單貨幣，上述產品的保單貨幣皆是美金。

以上資訊更新至2020年8月，僅供參考，並不是銷售建議。

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