複利82法則，把握3個數字加速財富累積：千萬退休金

僅僅是每個月的千元儲蓄，透過時間的複利力量，長期累積也能帶來千萬元的 ... 複利的82法則省思由於複利的力量，取決於滾動的長度，我們便可以把握這 ... 商周財富網 股票 台股 複利82法則，把握3個數字加速財富累積：千萬退休金，50%的財富來自於前10年的投入 即時 大盤今日K值：13.44 股票 複利82法則，把握3個數字加速財富累積：千萬退休金，50%的財富來自於前10年的投入 臉書分享 Line分享       撰文者Chenyp 2022.06.28 專欄財富線上 瀏覽數：8911 摘要 82法則是一個耳熟能詳的現象，在眾多環境中，人們常使用82法則來描述事情的分布。

比如全世界的80%財富是由20%的人所擁有；80%的成就是來自於20%的時間運用；投資上的盈虧則是80%的人賠錢20%的人賺錢；主動投資者有80%輸給大盤20%則是獲得超額報酬…等等，雖然82法則不是完全準確的一個現象，但是卻能提供一種概念：大事項的結果將由小部分的事項所決定。

不過，我們都沒有發現，其實複利也是有所謂的82法則，這項法則將來一個投資致勝的關鍵。

因此，在此篇文章中，我將透過每個人都適用的長期投資，告訴你這項祕密。

長期投資是如何透過複利成長累積千萬假如有一位小資族，每個月儲蓄5,000元，每年定期定額6萬元，做一年只要投資5分鐘的指數化投資，並且假定未來的年化報酬率是固定的7%（過往的市場長期報酬約為6%～10%之間）。

當小資族保持紀律，不論過程中的波動多驚濤駭浪，都能堅持不懈的投資，則他在完成40年後的投資，共可以累積高達1,280萬元。

圖片來源：小資yp投資理財筆記 僅僅是每個月的千元儲蓄，透過時間的複利力量，長期累積也能帶來千萬元的資產，並不是不可能的事情。

不過，我想告訴你的，並不是單純的複利威力，而是其蘊含的82法則。

複利82法則的來由累積40年的總資產1,280萬元，是由過去的每一年，每一次投入的6萬元，一點一滴，隨著本金以及複利的增長，累積而成，換句話說，羅馬並不是一天造成的，這正是說明此羅馬王朝，是由不同年代的資金所鑄造而成，除此之外還有個關鍵，每個年代的功勞並不相同。

讓我從中舉個最明顯的例子：第一年的投入與最後一年投入的6萬元表現，其成長的軌跡大相逕庭：◎第1年：89萬元。

◎最後1年：6萬4,000元。

◎同樣都是6萬元的本金投入，卻對整體資產的貢獻差異甚大。

我們可從不同時間點的投入相同金額（6萬元），成長至40年的最終資產結果看出差異，如下圖為每年6萬元投資本金複利成長： 圖片來源：小資yp投資理財筆記 這一個圖表除了說明羅馬不是一天造成的之外，還擁有一個非常震撼的重點： 早期投資的貢獻占比非常高。

由於複利的加成，一開始所投入的資金，其擁有的複利成長軌道（時間）特別長，這將使得在早期投入的資金，投資的效益特別顯著，在第一期所投入的6萬元本金，最終成長將可以累積到89萬元。

反之，在最後一期的6萬元本金，因為只有一年的時間複利，沒有辦法達到顯著的複利成長成果，僅僅只能累積至6萬4,000元。

同樣金額的本金，卻帶來有14倍的資產差異，正是說明，趁早開始投資有多麼重要，因為愈早開始投資，距離財務目標可以複利滾動的時間，就會愈長，而資金就會成長的愈大。

而在這之中的數據，還發現一個很有趣的現象。

前20年的投資，最終會成長至總資產80%（準確的數據是79.46%）。

圖片來源：小資yp投資理財筆記 雖然此結果，稱不上原本所說的80/20法則，因為我們將其採用的單位與事項做了些轉換，但是依然不減這事所帶來的驚人發現。

因此，如果你要在同樣的40年投資歷程中，僅需要累積80%的資產，那你不需要完整的40年都投入本金，只要前20年投完之後，便可以讓此資產隨著市場報酬累積，此機制與最輕鬆的退休規畫CoastFIRE有著異曲同工之妙，都是靠著在早期累積足夠的資產，擁有更多時間與人生去追尋熱情的事物。

複利的82法則省思由於複利的力量，取決於滾動的長度，我們便可以把握這項要點，讓時間成為我們最好的朋友，將小資金轉化成大資金。

以相同的年化報酬率7%來看，以下是3位不同時間點開始投入的小資族，每位都是每個月5,000元資金，至65歲結算退休金的金額：◎A：25歲開始投資，投資長度10年。

◎B：35歲開始投資，投資長度20年。

◎C：40歲開始投資，投資長度25年。

猜猜看，這3位到65歲的時候，退休金高低會是如何排序的呢？A＞B＞C 可是在這之中，投入的本金多寡卻是反過來的：A＜B＜C A能夠用最少的資金獲得最多退休金的關鍵，在於複利方程式=本金*利率^投資時間，時間並不是單純的加法，而是指數的增長。

因此如果比較三者的投資時間，反而是A的投資歷程最長，這將使得儘管A的本金最少，但是由於時間這項因素在複利占據的地位特別不一樣，所以他將透過時間這位最好的夥伴，不但彌補本金沒有儲蓄投入的遺憾之外，還藉由複利的力量，持續地錢滾錢，使得A成為三者中擁有最多退休金的人。

所以投資者如果能夠愈早投資，讓雪球的跑道延伸得更長，往往會因為複利帶來的奇蹟力量，令投資者大吃一驚，獲得意料之外的財富。

複利的82法則結論》談到投資，尤其是長期投資，講究的是複利成長，而本金、利率以及時間是複利組合而成的3大要素，指數化投資者不追求超越市場的報酬，進而在本金與時間下功夫，設法增長複利的速度。

在此篇分析的數據中，透過固定的每月投入金額與年化報酬率，發現一個很重要的資訊。

◎投資愈早開始愈好。

◎投資的前期非常重要。

如果你目前正打算藉由指數化投資，開啟一趟長達40年投資歷程，假設未來的市場報酬為7%的年化報酬率，那你必須要謹記下列的資訊： ◎超過50%的財富累積是來自於前10年的投入。

◎超過80%的財富累積是來自於前20年的投入。

◎最後20年的本金投入，只帶來20%的財富整體累積。

圖片來源：小資yp投資理財筆記 如果我們可以把握投資的前期，盡可能的提升收入，提高儲蓄率，並且將其投入於指數化投資，藉由複利的82法則，勢必會大幅影響最終的的資產高低，因為早期資產受到複利滾動的時間愈長，透過複利的變化影響愈高。

換句話說，只要是早期的購買，不論是相對低點還是相對高點的購買，對於整個歷程來說都無關緊要，因為要讓複利實現增加財富的動能，你必須實際投入，你必須要早點買，而不是選擇時機好好買。

這也是為什麼，對於那些已經了解複利力量的你、我，都想許願的一件事情： 如果能早個幾年開始投資有多好！ 本文獲「小資yp投資理財筆記」授權轉載，原文：複利的82法則，把握3個數字加速財富累積 延伸閱讀0056vs.0050大對決》破解高股息迷思！只有一種情況，0056會贏！ETF投資必懂！為什麼內扣費用是拖油瓶？算給你看！他存退休金45年，2%費用竟吃掉2000萬擁有頭期款的小資族，該買房還是租房，才能加快滾大財富？大變局年，6大投資重點一次看 關鍵字: 複利 資產 財富 82法則 臉書分享 Line分享 相關文章 2022.08.23 年輕就能承受高風險投資？一個故事看真相：風險承受度，跟你有多少資產有關 2022.08.16 想買房，但頭期款好難存？大俠武林用股息＋提前布局成功買房，資產愈滾愈大 2022.08.12 大跌時他們做了什麼》大俠武林：股票帳面獲利腰斬，仍大幅加碼899萬 2022.08.12 大跌時他們做了什麼》99啪：今年股災加碼8位數，100張0050一張都沒賣 2022.08.08 影片》誰說ETF投資賺得慢？99啪：ETF投資每個月檢視1次，可以賺更多、賠更少！ 股票 ‧今日最新 2022.09.23存股名單》金融、傳產、電子空頭下誰賺錢？63檔月營收出爐！這6檔營收年增率最多 2022.09.22金融股體檢》壽險淨值衝擊，金融股還值得投資嗎？股市肥羊：這5檔價值浮現 2022.09.22生技股是妖股，存股不能碰？分析師用數據顛覆你的印象！獲利穩定，這檔生技股已連續配息14年 2022.09.22金融股體檢》3家壽險公司淨值比跌破3%該擔心嗎？保護權益會受影響？2大指標評估安全性 2022.09.22影片》短線打底，反彈有望？美國升息公布，利空出盡？ 股票‧熱門排行 2022.09.22 金融股體檢》壽險淨值衝擊，金融股還值得投資嗎？股市肥羊：這5檔價值浮現 2022.09.22 投資是場耐力賽，如何避免被迫從股市畢業？存股達人：要長期堅持下去，必須了解5大重點 2022.09.22 生技股是妖股，存股不能碰？分析師用數據顛覆你的印象！獲利穩定，這檔生技股已連續配息14年 2022.09.22 影片》短線打底，反彈有望？美國升息公布，利空出盡？ 2022.09.22 金融股體檢》3家壽險公司淨值比跌破3%該擔心嗎？保護權益會受影響？2大指標評估安全性 今日最新 熱門排行 致富故事 觀點新聞 ETF 股票 台股 美股 陸股 選股心法 房地產 基金 專欄列表 特別企劃 個人理財 存款 貸款 保險 外幣 退休計畫 消費 政府補助 配息教戰 工具箱 特別企劃 名人堂 精彩書摘 大變局年的板塊移動 退休先修 客服中心