2021年實支實付醫療險比較表 - 保險黑傑克

第三節實支實付醫療險還有哪些關鍵 · 國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 · 中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 · 遠雄人壽新康富醫療健康保險附 ... ⦿　關於黑傑克 ▸關於我 ▸保險經紀 ▸寫在規劃保單之前：買保險真正的意義 ⦿　保險知識區 ▸防疫保單大解析 ▸保險徵才 ▸壽險 ▸保險新手村 ▸意外保險 ▸醫療保險 ▸稅務 ▸汽車保險 ▸投資型保險 ▸理賠爭議 ▸社會保險 ▸看過不吃虧 ⦿　產險/團險/其他 ▸雇主責任險 ▸寵物險 ▸2021防疫保單、疫苗險 ▸團險 ⦿　影音專區 ▸理賠案例 ▸投資型保險 ▸實支實付醫療險 ▸保單解釋 醫療保險 2021年實支實付醫療險比較表 2021.08.27 首頁 保險知識區 醫療保險 2021年實支實付醫療險比較表 醫療保險 Articlesclassify 2021年實支實付醫療險比較表 第零篇實支實付醫療險是甚麼 文章剛出來就接到很大的迴響，不過我可能要先解釋一下甚麼是實支實付醫療險  實支實付分兩種， 一、意外醫療的實支實付，只有受傷造成，去診所或醫院就診的花費保險公司都要理賠，簡稱MR，在限額裡的花費(可能3萬、5萬保險公司都會理賠。

二、無論是疾病或是意外去就醫都可以理賠的實支實付醫療險---主要的理賠內容有三項(至少是我推薦的重點) 1.病房費差額的限額 2.住院醫療雜項限額又稱雜費 3.手術費限額 我先講幾個簡單結論，讓您閱讀時候，可以有個方向 實支實付有分成意外醫療以及住院醫療兩種 實支實付醫療險最推薦的不外乎是高CP值要注意看年輕時的費率還有50歲以上的費率  內容物最重要的內容就是雜費的限額---費率+雜費才是你買實支實付醫療險最該比較的重點 限額不是保險公司會理賠的保障，而是在這額度以下你在醫院的花費才會獲得理賠 所以防癌險有沒有實支實付問題?沒有 壽險算是實支實付嗎?---不算 定額理賠的都不算，當然也沒有正副本理賠的問題 第一篇實支實付醫療險要比較，先搞懂該比甚？又該先比甚麼？ 2021年7月份實支實付醫療險做了個大改革，各種醫療險比較表也因應而生，但是無論甚麼時代，做了多少資訊比較，依然很多人會問黑傑克很多簡單的問題。

做個醫療險比較表很簡單，但是要讓各位看懂文字、數字裡面代表的意涵，這才是閱讀文章應該有的收穫。

我不會推薦你實支實付醫療險的險種，而是要讓你知道如何看懂比較表，以及比較表的缺點。

黑傑克從事保險十多年來，發現資訊的取得是越來越容易了，這是對客戶權益很大的幫助，但是閱讀大眾對於文字、數字的判讀卻是沒有進步。

因為數字讓我們流於形式，底下我們把主要方向都放在解釋文字背後的意義，這是其它比較表都沒強調的部分。

我們就舉一個簡單例子，告訴你看比較表很簡單，但是要看懂全貌卻越來越難。

  我知道你沒打算看這麼辛苦，你可以直接跳到罐頭保單挑選，或是  我要買實支實付保險1(我是任意門請按下) 第一節實支實付醫療險比較表的示範教學 假設有一個實支實付醫療險的比較表如下，內容只有病房費限額和雜費 簡單表格範例 保險公司 A商品 B商品 病房費限額 一天2500元 一天2000元 醫療(雜費)限額 6萬 10萬 25歲男費率 2800元 2900元 ***這種比較表真是標準的懶人包，讓你一眼就看的出來誰好誰壞----最好是啦，依照我多年的經驗，都只是一知半解，很容易又是瞎子摸象。

 ***來說一下這個簡單的比較表讓你想買哪一家？   A、B兩者是很接近的費率，但是A商品的病房費限額比較高看起來應該選A，但是B的醫療限額比較高。

如花跟校花放在一起該以哪樣當重點比較？ 我們要找哪個當作最重要的比較項目，這是一個很重要的課程，下面一段有說明，但是接續上一個話題，如果比較表多一個資訊，你的看法就可能會不同了，我要放的就是別人都只告訴你30歲年輕的費率，但是我知道年紀大了會漲價，到底50歲時候費率是多少呢？ 所以我多放一個資訊就是到了50歲，變成多少費率。

然後對造組我要找的是剛畢業小資組的25歲費率。

不同年齡的比較表 保險公司 A商品 B商品 病房費限額 一天2500元 一天2000元 醫療(雜費)限額 6萬 10萬 25歲男費率 2800元 2900元 50歲男費率 4300元 6800元 ***哇！我知道實支實付醫療險年紀越大保費越貴，但是，不知道可以漲這麼兇，而且不知道兩家保費可以差這麼多。

所以，你現在知道應該選A才是聰明的選擇了吧？*** 第二節實支實付醫療險調整比較基準   下一個問題是：為什麼選A比較正確？是感覺還是有數據的支持？如果你是理工科的應該知道答案，如果你不是也沒關係，就跟買醬油、牛奶一樣換算相同基準就好。

  所以把上面的表格重新整理，把50歲時候的費率都算成同樣一千元，這樣就容易看了，看一下每一千元保費的保障是多少？ 保費都只有1千元 保險公司 A商品 B商品 病房費限額 一天581元 一天294元 醫療(雜費)限額 13,953元 14,706元 保費都只有1千元 1000元 1000元 (動動手拿計算機出來，把費率都變成相同的每一千元的情況，保障會變成多少錢，這樣最清楚了。

) 所以原本A商品4300元的保費，就要把所有的數字都除以4.3，病房費限額2500元除以4.3=581元，也就是50歲那一年每花一千元可以得到A商品病房費限額每天581元的保障，相同的50歲一年花一千元可以得到B商品之中，病房費限額每天294元的保障。

至於雜費部分計算出來A、B兩者很接近；但是病房費限額卻明顯差很多。

多給你一項資訊(50歲時候的費率)，你應該會馬上知道要選哪一家，所以資訊越多越有利於判斷。

但是給了全部資訊就不是懶人包了。

第三節實支實付醫療險還有哪些關鍵 關鍵不在數字的高低，重點是你要看懂底下五項 實支實付醫療險有幾個重點是等一下我們要強調的，想一想底下這些個中文字你都懂，但是確定他寫的意思你都懂嗎？ 快黑傑克現在就給你醫療險加強包 Ⅰ副本是否可以理賠，全部三張是甚麼意思？ Ⅱ手術是否採227條款，對消費者而言  〖227限制〗到底是限制還是好處？ ⅢCP值高低要比哪裡？ Ⅳ實支實付的內容這麼多種，哪一個最重要？ Ⅴ雙實支比較好？ 網路資訊很方便，可以到 Finfo     買保險SmartBeB   一大堆地方都可以看到這些數據，我們就抓幾個2021年最熱賣的商品來討論。

網路抓一下有這幾個商品：(底下的商品都有連結商品條款或DM) 國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 遠雄人壽新康富醫療健康保險附約 全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 台灣人壽新住院醫療保險附約(85) 元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 第四節副本理賠 Ⅰ副本是否可以理賠？ 實支實付醫療險可以申請好幾家理賠？   很多業務員待的保險公司只能正本理賠，他們的業務員就以為這是常態，你的收據正本只有一張，只能申請一家的實支實付醫療險理賠；但是待在保經公司的人就會很清楚，以台灣現狀來講，只能正本理賠是少數，大多數的保險公司都能請醫院把收據影印後蓋章，就可以申請副本理賠。

以前你可以買十家、八家，現在政府規定你可以買三家實支實付醫療險的商品，而且意外醫療的實支實付可以另外買三張。

第五節227的利與弊 Ⅱ〖227限制〗到底是限制還是好處？   227講的是健保支付標準共分成十部，所謂227就是第二部其中的第二章，然後該章裡面的第七節。

講的就是手術的支付標準也就是醫生動手術，健保署會給醫院多少費用的標準表，其中編號62001C~編號88054B，裡面有數千種手術的支付標準。

這個表是全台灣最完整的手術表，說起來應該是最公平的，只是健保把某些我們認知的手術歸類於”處置”，不只是名稱不同，所處的章節也不同，例如"大腸鏡息肉切除"，這是放在2-2-6第二部第二章第六節而非227，又如心血管施放支架，這也不是在227裡面，很多保險公司很奇怪，就一定規定227才會理賠而排除其他章節，這樣一來如果規定227裡面的手術才有理賠，不就完了？ 請看這一篇心臟自費裝四根支架，三張醫療保單只理賠1萬元!! 其實還好啦，這裡講的要參考227意思是規範"手術費限額”，如果沒有符合就不理賠；但是”住院醫療限額(雜費)"沒受限制阿，只要你有住院事實，雜費的部分還是肯定會理賠，而且很多醫院都把大部分的自費費用歸類在雜費裡，寫在手術費用的相對的就很少。

227的支付表摘要如下：   227的好處 1.減少條列式的糾紛 2.理賠額度比較高，只分做有跟沒有，不會再乘以一個百分比3.手術符合227就可以，言下之意不管是住院、門診都可以理賠，以前很多保單限縮要住院手術才有理賠，現在就沒這限制了。

  227缺點 沒有寫在227+沒有住院就肯定不賠，第三部是XX(自己去查吧，不然就來跟我討論)如果限定227那麼比如XX治療如果沒有ZAZSXZXSX(一部分保留，我規劃的時候都會講)(如果可以知道上面的XX是甚麼，歡迎在FB留言討論)   中肯一點看法 1.手術費用部分不理賠，xx部分還是會理賠(知道xx是甚麼意思的請FB留言討論)。

2.門診手術如如果要自費，請記得門診部分的雜費費用是不理賠的，所以只能期望手術部分理賠，所以這時候你就要跟醫生討論一下，手術方式最好用227裡面的手術方式進行。

第六節實支實付內容這麼多要比甚麼 Ⅲ、ⅣCP值高低要比哪裡？ 按照上述方式把理賠額度換算成每一千元保費的額度，如果他是一面倒的勝出，那就不用比了，冠軍非他莫屬 如果有70%勝出，其他30%打平，那還是無庸置疑，冠軍也已經產生 怕的就是五五波，這就比較傷腦筋了沒關係，黑傑克會教你要看那些是你要注意的重點，先說說你的看法，你覺得那些是最重要的。

第七節雙實支 Ⅴ雙實支比較好？為什麼？有甚麼缺點？ 這是最重要的議題，容我保留一下，找我規劃保單或是找我討論時候我會講解說明。

看到這裡如果你累了，建議你休息五分鐘，再看一下黑傑克這部大作---實支實付醫療險比較第二篇  我知道你讀得很辛苦了，直接來跟黑傑克討論吧LineID0919835273 第二篇名詞解釋 第一節實支實付醫療險重要度排名 每個人看的實支實付的重點都不同，黑傑克就以從事保險的經驗去看，大概有下列幾種(一個小小保險竟然有這麼多內容阿) 0.費率(請注意相同費率才能當基準) 1.是否能副本理賠 1.醫療及雜項限額(雜費) 1.保證續保條款 1.總限額 2.病房費限額 2.手術費用限額 3.實支轉換成日額 3.列舉式手術名稱或是採用227手術 3.等待期 4.續年度的保費是否可以調漲(現在已經變成趨勢了，保險公司因為損率太高，就可以調漲保費)(上列排名方式數字越小代表越重要0代表他是個比較基準，如同上圖你要把它變成相同費率金額做比較)  第二節名詞解釋： α.保證續保： 條款裡會寫著”要保人得繼續繳交保險費，使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。

”這樣的字眼，這才叫做”保證續保”如下圖： β.實支費用轉換成日額： 假設住院一天可以換算成日額一千元，如果住院5天，代表最少可以理賠5千元，如果住院期間自付額不超過5千元，根據兩者擇優給付的原則，保險公司會直接理賠五千元，不需要保戶申請。

但是，這裡講的住院日額與病房費限額是不一樣的喔，轉換日額叫做A，差等病房費+醫療及雜項費用+手術費=B  A與B擇一給付，該選哪一個？當然是看誰比較高就選誰啊，所以又稱為擇高給付。

不過，黑傑克是覺得既然會買實支實付醫療險，擔心的是自費項目，天坑般的自費項目，至於住院4天理賠4千元或是6千元要幹嗎?住院已經很不甘願了，付出一堆保費才拿到理賠金6千元，那就算了，真的是已經咕嚕咕嚕了。

γ.醫療及雜項限額為什麼放在第一位： 前面已經有大概說明，甚麼樣的自費項目算是雜費？這個算是比較重要的資訊，我會在給我的客戶規劃時候解釋。

(當我的客戶真是幸福) δ.雙實支的要件： 關於這點我就保留一下，想要討論的人可以在fb留言，或是找我規劃保單時候再討論好了，我們接著就把網路查到的資料，填到下列幾個方格裡去 第三篇實務填上   一般做比較表的就是完成底下這個表格，然後大家就直接引用裡面的數字，各自解讀，看起來真是很方便的懶人包，但是保單條款畢竟還是契約，從剛才到現在做了那麼多說明，可能還不到條款的十分之一。

所以我還是給了條款或是DM的連結點，建議各位看完簡易比較表還是要去看完整的契約說明，而且這種文數字的傳達難免有誤，雖然黑傑克已經盡量力求正確，但是無法避免會有錯誤產生。

完整填上比較表1 保險公司 國泰人壽CV1 中國人壽LEGORA 遠雄人壽RSL 商品名稱 實全心意住院醫療健康保險附約 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) 副本理賠 需要正本 正、副本皆可 需要正本 病房費限額 1000~2000元 1500元 1600元 醫療雜費 10萬(與手術費合併計算) ????萬 ?~??萬 手術定義 手術表格 手術表格，門診手術限227 手術表格 手術費限額 與雜費合併計算 嘿嘿自己查 5萬*(10%~500%) 門診手術費限額 喝茶慢慢查有自負額 4.5萬*(11%~100%) 5萬*(10%~500%) 實支轉定額 1000元/日 1500元/日 1000~5000元/日 等待期 30天 30天 30天 續期保費調漲 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 年度理賠總額度 50萬 無 無 其他特殊內容   意外另外理賠義齒、助聽器…   25歲男費率 計畫十2,440元 三單位2,903元 計畫一2,280元 50歲男費率 計畫十7,600元 三單位7,019元 計畫一3,7完整 (學藝不精，不能把圖表變成表格，不過塗掉很多資料，希望各位以學習為重，不是要只看數字，要規劃保險直接找黑傑克就是了，不需要自己研究) 註1在此不一一列舉，僅舉幾個網路上聲量比較高的商品做為研究範例 註2這種比較表真是標準的懶人包，讓你一眼就看的出來誰好誰壞----依照我多年的經驗，都只是一知半解，很容易又是瞎子摸象昏倒了嗎？ 這裡用的是25歲費率接近的保障內容，所以你要比較就很簡單，看起來差異沒啥特別大的，但是實支實付的費率會隨著年齡變化，到了50歲的時候呢，每一家的費率成長幅度都大不同，所以我們就拿50歲的費率然後摘要幾項出來。

50歲的醫療比較 保險公司 國泰人壽CV1 中國人壽LEGORA 遠雄人壽RSL 病房費限額 1000~2000元 1500元 1600元 醫療及雜項限額(雜費) 10萬(與手術費合併計算) 自己動手查 6萬 50歲費率 計畫十7600元 三單位7019元 計畫一3760元         保險公司 全球人壽XHB 台灣人壽HNRC 元大人壽JR 病房費限額 1500元 1000元 定額500元 醫療及雜項限額(雜費) 15萬 9萬~45萬 動手查一下 50歲費率 計畫一9187元 計畫一4039元 計畫一7674元 : 再來動動計算機把上述費率都改成相同的1千元好了， 比方說上述例子中國泰的保費是7600，我們要算成每一千元的保費會有多少保障，就是要把所有的數字都除以多少？??你一定要動一下腦，沒錯，所有的數字 除以7.6會得到雜費10萬/7.6=13,158元。

   記成每一千元的雜費保障是13,158元 其他的病房費限額…..請自行動手算一下 再來中國人壽50歲費率7,019元，所以要得到每千元保費的保障就是要除以7.019，所以中國人壽這裡每個數字都除以7.019 病房費限額1500/7.019=213.7元 雜費、手術費….也都可以除以7.019自行動手算想清楚了沒?快點把你小學三年級的數學程度拿出來用，就類似賣場換算每100公克多少錢的概念。

對就是這樣，你就把表格一格一格填進去然後就會如下表格： 不對阿，黑傑克，怎麼上面一堆格子都被塗掉了？當然啦！如果你可以讀到這裡來，你就有能力動手自己算，不然我寫這麼多重點提示，是寫哈囉的嗎？   第四篇結論： 第一節缺點： 現在每個人都在講實支實付的優點，包山包海是現代保險必備良藥，但是總有缺點吧 1.現在的實支實付都是~”都是”一年一約，放心一年一約不是說今年理賠完，明年就不續保了，而是他不是定期繳費保障終身，都是消費型，有繳才有保障 2.隨著年紀越大保費越貴，大概是每五年調漲一次保費 3.隨著現在自費項目越來越多，對消費者而言，買實支實付型醫療險保障才會多，才是正確的選擇。

但是相對的，羊毛出在羊身上，如果有一天保險公司出現虧損了，現在的保單大概都是設計可動態調漲機制，保證續保不一定保證保費不調整。

第二節：實支實付的雷包： 看得到的是數字，看不到的是文字背後的意義，魔鬼藏在細節裡，偏偏細節到處都在，舉個例子： ⑴、住院的自費藥物可以用雜費理賠，請問如果住院3天，然後出院，醫生開立30天的標靶藥物，請問：保險公司會理賠3天，還是不管是否住院30天都理賠？上述這幾家公司裡面其實有一家，條款明列限於住院期間服用。

⑵、如果某個人住院住了很多天，那麼他的雜費額度是不是應該要增加比較合理？上面幾家公司有增加額度，也有的不增加； 另外一題，如果一次住院10天，假設每次額度是5萬那我住院5天，隔天再辦理住院，就給他住個5天，不就可以再多5萬的額度，然後這次住院的雜費額度，就從原本只有5萬額度變成十萬額度，這不就得了，但是真的可以這樣嗎？ ⑶住院雜費的限額假設是10萬，這十萬是一年只能用十萬？還是一張保單只能花用十萬？ ⑷這幾家裡面有一家有總限額的規定，你知道是哪一家嗎？總限額又是甚麼意思呢？ 第三節規劃保單 如果你到現在覺得還是頭昏眼花，建議你不要再自行研究了，你學不會煮牛肉麵，只要知道誰的牛肉麵好吃找他買就好，還自己養牛啊！ 要規劃保單找保險黑傑克！ 業務員辛苦一輩子想要業績不歸零找保險黑傑克。

不想被考核追著跑，還是要找保險黑傑克。

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