《半澤直樹》沒說清楚的日本金融制度 - 關鍵評論網

這些因素都使得銀行的放款審查流於形式。

「護送船團制度」與「主銀行制度」分別反映了日本在金融改革前銀行制度對內與對外的問題， ... 集團資訊關於我們集團介紹我們的團隊旗下媒體關鍵評論網everylittled.INSIDE運動視界Cool3c電影神搜未來大人物歐搜哇商益旗下節目多元服務Ad2Taketla拿票趣關鍵議題研究中心Cr.EDShareParty達思智能科技士奇傳播與我們合作內容行銷與廣告業務異業合作原創內容暨內容媒體業者合作加入我們新聞中心 2013/11/16,國際洞見Insight－國際事務評論網有很多人努力讓世界認識台灣，我們則希望讓台灣更認識這個世界。

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立即支持圖片來源：tbs.co.jp洞見Insight──國際事務評論網專欄作者：郭哲嘉 （本文不涉及劇情內容）今年7月初於日本TBS電視台上映的連續劇《半澤直樹》再度掀起了一股熱潮，也為近年來沉悶已久的日劇注入了一劑良藥。

《半澤直樹》是由作家池井戶潤的原著小說《我們是泡沫入行組（オレたちバブル入行組）》與《我們是花樣泡沫組（オレたち花のバブル組）》所改編而成，描述主角半澤直樹周旋奮鬥於銀行界內外的故事。

劇本與現實作者池井戶潤在成為作家前，曾經於三菱銀行任職，1996年三菱銀行為拓展海外業務，與專職國際融資的東京銀行合併，成立東京三菱銀行，然而合併後一直有著「舊三菱銀」優於「舊東京銀」的派系相爭問題，而本劇也普遍被認為是以此為模型改編而成。

時至今日，現實中的東京三菱銀行已於2006年與UFJ銀行合併，成立三菱東京UFJ銀行，為三菱UFJ金融集團旗下的都市銀行。

《半澤直樹》不只使廣大的上班族對權力鬥爭的職場現象產生共鳴，背後更反映出了日本經濟模式與金融制度的問題。

對內的「護送船團制度」二次大戰結束後，為迅速因應冷戰環境，日本在美國的保護下展開一系列的重建工作，在以自民黨55年體制的基礎下，遂發展出特殊的行政指導模式，其中掌管財務與金融的大藏省也逐漸對銀行界發展出一套「護送船團制度（Convoysystem）」。

「護送船團」指的是在戰爭中，艦隊航行必須齊一前進，速度快且火力大的巡洋艦需要護衛速度慢且火力小的運輸船，此方式若套用於銀行的制度上，即大銀行必須在危急時對小銀行施予援助甚或予以合併。

雖然大藏省的行政指導避免了都市銀行的過度擴張排擠了地方銀行的生存空間，卻也造成了地方小銀行的壞帳，在合併後隱藏於都市大銀行的內部；而日積月累下來，當日本土地神話的泡沫破裂直接衝擊大型銀行時，便造成了如1997年山一證券、北海道拓殖銀行與1998年日本長期信用銀行相繼倒閉的震撼。

對外的「主銀行制度」在日本的歷史因素與大藏省的行政指導下，銀行業界與企業團體之間也發展出一套「主銀行制度（Mainbanksystem）」。

此種制度顧名思義，每家公司或企業集團都會以某家銀行做為其主要融資與借貸的往來戶。

在此之中，歷史長遠的大型企業集團更常採取以銀行為核心，整合旗下大小銀行、各式公司與關係產業，並透過交叉持股的方式保持整個結構的穩定。

「主銀行制度」看似為銀行與企業提供了一個穩定發展的機制，但同時也埋下了銀行最重要的監理制度危機。

首先，因交叉持股的關係，銀行主管與企業股東的關係過從甚密，失去公司經營與持有的權責分界；再加上銀行高階人員經常透過關係於退休後空降至債務企業任職顧問，假監理之名行疏通之實。

此外，在大藏省金融管制下，銀行未有太多的投資選擇以增加營利，主要依然是以增加放款企業與放款金額為獲利大宗，造成銀行過度專注於市場佔有率而忽略企業的借貸資格，進而增加過度放款的風險；再加上傳統終身雇傭制的影響，銀行難以拒絕長期客戶的借貸請求。

這些因素都使得銀行的放款審查流於形式。

「護送船團制度」與「主銀行制度」分別反映了日本在金融改革前銀行制度對內與對外的問題，而這些內外問題都在經濟泡沫破裂後紛沓而至。

「護送船團制度」雖然締造了銀行不倒的神話，但儘管再厚的紙終究是包不住群聚的星星之火，將壞帳藏於大型銀行的方式只是把痛苦延後，但問題卻始終存在；「主銀行制度」雖然構成了相對穩定的主從結構，但監理制度的虛設與放款行為的浮濫終究並非永續經營之道，最終從內部爆發的信用危機只是壓死駱駝的最後一根稻草。

日本與西方金融文化的衝擊大藏省因1990年代對金融危機的行政指導不力，導致1998年橋本內閣在行政改革中將金融監督廳自大藏省獨立出來，並直接隸屬於總理府下，但在日後金融改革的過程中卻遇到更嚴重的金融哲學衝突問題並延續至今。

日本銀行界在長期的行政指導與傳統文化影響下，崇尚他人認同與融入團體的集體主義，使其傾向於長期挽救瀕臨倒閉之企業，畢竟獲得貸款而起死回生的企業也大有所在；然而西方銀行在以資本主義為基礎的情況下，認為企業會面臨倒閉完全是其自身之責任，銀行放款是以回收獲利為前提，為難以重整的企業放款無異是自殺行為。

兩種完全不同的金融哲學卻在現代一直困擾著日本。

1998年日本長期信用銀行在日本金融哲學下因壞帳過多而倒閉，在外資重整後成立的新生銀行採取西方金融哲學，並於2000年成為拒絕崇光百貨（SOGO）債權放棄請求而任其破產的唯一銀行。

或許，兩種截然不同的金融模式各有其適合生存的時空環境，銀行等金融機構的確該承擔部分社會責任，但最終也不能忘了其為重要的資本配置角色；另一方面，銀行在企業壞帳的追討處理與特殊產業的融資借貸之間，該如何扮演好兼具社會責任與銀行本質的角色，實是值得思考的地方。

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立即支持「媽咪，我的手好癢。

」「衣服會一直黏在我身上，爹地，我好不舒服。

」台灣夏天又濕又悶熱，最怕孩子身上穿的衣服不透氣，一不小心就會長濕疹，這一句句哀嚎幾乎是家長們的夢魘。

市售衣料百百款，選錯材質讓寶貝好難受衣服是肌膚對外的第一層接觸，尤其是學齡前的孩子，肌膚往往非常敏感、脆弱，若是又不小心挑到含有致毒染劑的衣物，除了造成肌膚不適，誘發過敏現象，引起異位性皮膚炎，更有可能會致癌。

因此，衣服的材質對於肌膚健康就扮演著相當重要的角色。

一般來說，挑選吸水性高、通透性佳的天然棉麻布料遠勝於人造化學纖維或混紡纖維，像是化學物質、溶劑、皂類、清潔劑、芳香劑等，含有化學染劑及螢光劑殘留的紡織品，都會對孩童的敏感肌膚造成刺激。

然而，現今世上約四分之一的農藥都用在棉花，但棉花只佔農產品的三成不到，換算下來，用在棉花上的農藥幾乎等同一般農產品的八倍；加上使用落葉劑加快棉花採收速度，殘留在布料上的化學藥劑也更容易造成敏感肌膚不適。

有機棉也有分好壞，100%天然有機棉親膚又安全人氣營養師高敏敏分享，從第一胎開始她就相當重視小孩貼身衣物的品質和安全，「以前常看著朋友的小孩，每到夏天就抓著渾身癢，尤其台灣夏天又濕又悶熱，常常因為服裝透氣性不足一不小心就全身紅疹、發癢，看著就好讓人心疼。

」由於高敏敏的先生有過敏體質的遺傳基因，因此大女兒「小蜜瓜」一出生時，高敏敏就特別注意，「過敏通常都是從皮膚開始，且衣服是除了尿布以外，與寶寶接觸最長時間的物品，因此挑選衣服就得更嚴謹。

」 高敏敏提到，有一次，她看見小蜜瓜身上出現莫名紅腫痕跡，「女兒一直抓腿、抓肚子，有時還會自己把衣服掀開來抓，整塊紅紅一片。

」原以為可能是絨毛娃娃或其他過敏原造成，之後幾次穿到同一件上衣，小蜜瓜拼命抓癢的行為就會很明顯。

「這才讓我意識到，原來不是材質摸起來舒服就沒有問題，往往是穿久了才會有感。

」高敏敏指出，原來有機棉也是有分等級的，一般傳統有機棉，品質良莠不齊，所以造成布料容易破損，為了耐用進而混紡其他紗線，造成不夠親膚容易引起刺激與搔癢。

為了根絕大女兒身上的紅疹，高敏敏往後在挑選孩童衣物時，特別會挑選100%天然無毒有機棉的材質，其所製成的衣服更為舒適、透氣，更加親膚也不容易引起過敏反應，小女兒出生後，也比照辦理。

PhotoCredit:高敏敏營養師高敏敏三招挑對敏感肌衣物：挑材質、無車標、選剪裁高敏敏建議，孩童的皮膚角質層薄，挑選衣物時，家長可多注意以下三點： 挑材質：挑選100%天然有機棉的材質，比較不容易刺激皮膚。

無車標：衣服標籤是造成異物感的潛在因素，也容易造成摩擦，可挑選無車標衣服，或是買回來前先剪標。

選剪裁：避免過緊或有鬆緊帶的衣服，可選擇有立體剪裁者，除突顯衣服本身質感，也能增加穿衣的舒適度及透氣。

高敏敏提醒，若衣服材質有國際、國家毒物檢測合格標章更好，能避免選用到含有甲醛、人工染料、螢光劑等傷害健康的化學物質，不僅避免刺激皮膚，也可預防小孩接觸衣服時不會吃進毒素；另外，新衣服一定要洗過再穿，以避免接觸到毒化物殘留。

PhotoCredit:高敏敏營養師有機棉精品童裝bbc，舒適好穿又時尚「我自己很喜歡babybabycool的原創設計100%有機棉童裝，它同時符合我對於衣服要安全又好看的要求。

」高敏敏說，bbc是台灣有機棉精品童裝，符合歐盟最高標準GOTS認證，確保有機紡織品從收獲、原材料、到加工，以及最後產品的包裝都符合環境與人道規範，同時在衣服領口、袖口、大腿處則以彈性織帶增加耐用度和美觀。

高敏敏提到，車標、鈕扣與拉鍊是不少人會忽視的挑選小細節，卻是造成皮膚物理性刺激的重點之一，「車標是造成異物感的潛在因素，也容易造成摩擦；而鈕扣及拉鍊造成的金屬過敏案例也很常見，肚臍周圍容易有接觸性皮膚炎，而拉鍊若拉到頂端就會碰觸到下巴。

」BBC使用進口副料、無鎳無重金屬的訂製扣子，衣服設計上沒有車標，穿起來也不會有異物感。

最讓高敏敏情有獨鍾的一點是，bbc採用3D立體剪裁，大量使用立裁、幾何拼貼等設計手法，強調線條與比例，每件樣衣都經過孩童試穿並修改多次才可完成，「合身舒適又兼具美感，大量使用立裁、幾何拼貼等設計手法，小蜜瓜穿起來合身舒適又可愛，看她穿得舒適不抓癢，我也安心很多。

」bbc有適合長期穿搭的經典款式和品質，不論送禮自用都相當和宜大方。

babybabycool官網連結 PhotoCredit:高敏敏營養師 猜你喜歡Tags：有機棉敏感肌過敏衣物剪裁BBC100%有機棉babybabycool立體剪裁高敏敏More...成為會員，在關鍵評論網暢所欲言成為會員成為會員男大生申請租金補貼，房東漲整棟房租害他被霸凌，內政部：惡意漲租最高可罰30萬1則觀點【圖表】香港金像獎40年：4大演員獎項得獎者愈來愈老？新演員成影帝影后難嗎？1則觀點幕前幕後——記第40屆香港金像獎1則觀點教育部砸4600萬翻新235所中小學廁所，融入校園特色美感，讓學童不再害怕上廁所1則觀點美國為何拱台灣發展「不對稱作戰」？這要放在美軍全球戰略架構下，才看得出深層意涵1則觀點納米樓限呎政策漏招？地產商免改地契招數2則觀點本土新增2萬7708例、死亡71例，「清冠一號」公費適用對象衛福部已與專家達成初步共識1則觀點《經濟學人》示警「晶片業榮景恐陷入超大型破滅」，專家分析IC設計、 DRAM業者壓力較大1則觀點中共祭出「史上最嚴防沉迷新規」首個暑假：未成年遊戲時間加總不到一天，騰訊嚴防借用家長帳號鑽漏洞1則觀點台灣外匯存底高居全球第4大，中研院院士呼籲借鏡淡馬錫成立「主權財富基金」有效運用1則觀點