低保費就有高保障！再用3招客製化，讓保單規畫更完整 - Smart ...

建議投保時可拉長繳費年期，失能扶助險繳費年期最長可達30年。

唐怡忻說，雖然罐頭保單保障已相對全面，且定期險大多都是無條件續保，但需要注意的是，大 ... Smart自學網 Smart自學網財經好讀 MENU 最新文章 最新文章 熱門排行 今日熱門 基金 基金情報站 基金投資教學 基金大評比 基金達人 收益成長故事 債券基金 股票 熱門股點評 股票投資術 存股 ETF獲利術 達人開講 房產 好房二三事 北中南行情 房產小常識 達人開講 保險 醫療險 長期照顧險 投資型保險 意外旅平險 保險常識 保單評選 輕理財 名人沒說的事 搶救爛理財 輕鬆退休去 理財小工具 達人開講 企畫專區 自動加薪術 外幣決勝點 好生活 居家休閒 戶外逍遙 美食健康 進修充電 Smart動一動 課程好學 基礎課程 進階課程 視訊課程 集資課程 投資家日報 精彩書摘 精彩書摘 叢書 雜誌 數位訂閱 數位訂閱 Smart自學網 財經好讀 保險醫療險 小資必看》「罐頭保單」超划算，低保費就有高保障！再用3招客製化，讓保單規畫更完整 醫療險 小資必看》「罐頭保單」超划算，低保費就有高保障！再用3招客製化，讓保單規畫更完整 撰文者：陳佩儀　更新日期：2018-10-16 瀏覽數：15,320 如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚： 關鍵字： 勞保　健保　壽險　醫療險　保險　罐頭保單 阿牛是個小資族，除了勞健保、公司團保外沒有其他的保險；不過隨著年齡增長，他想為自己規畫一張完整的保險防護網。

投保前，阿牛先在網路上做功課，結果發現有「罐頭保單」這樣的投保組合，完全符合「低保費、高保障」的需求，但開心之餘又有點不確定，完全照這樣保真的可以嗎？ 「罐頭保單」的起源來自一名醫生Apin，他為了幫自己7個月大的女兒投保，認真對相關商品做了詳細的研究，做足功課後，他在批踢踢保險版分享他的保單內容，給所有想幫新生兒投保的爸媽。

文章po出後，隨即在該版造成轟動，罐頭保單的概念也應運而生。

近年不少保險相關的網站都有提供罐頭保單服務，無論是新生兒、兒童還是成人，只要輸入簡易個人資訊，即可獲得一份完整的保單組合，對不少新手爸媽或是新鮮人來說，不失為一個投保的參考方向。

不過罐頭保單提供的是大方向，不見得適合每一個人。

認證理財規劃顧問（CFP）、公勝保經北新事業經理唐怡忻說，罐頭保單的主要精神就是「低保費、高保障」，因此在架構上基本都是以20年期終身主約搭配1年定期附約，且會以定期險為主要搭配商品，相對來說保障也較全面，但因為是套裝組合，比較適合對保險不熟、想要規畫人生第一張保單的人。

市面上罐頭保單大多都分成基礎、進階、完整，共3種版本。

3者的區別在於，基礎版只有1張醫療跟意外的保單組合；進階版加了第2張副本的實支實付，把醫療雜費跟手術金額拉高，以及副本的意外險；完整版則多加了重大傷病險跟整筆給付，民眾可依需求及預算選擇。

唐怡忻說，第一張保單照著這樣的架構規畫基本上不會有太大問題，可若想要讓罐頭保單變得更客製化，她建議可以朝以下3個方向著手： 1.增加定期壽險額度以一個正值青壯年、正在事業高峰的投保族群來說，應檢查責任跟負債，視狀況決定是否提高定期壽險額度。

若小牛單身且無父母須扶養，則無須增加定期壽險額度；若小牛單身但須扶養父母，保額至少需要200萬元至300萬元；若小牛有家庭、小孩且須撫養父母，保額至少要提高至500萬元，有房貸則再加上房貸金額。

投保時，沒抽菸者可選擇優體保單，可降低保費；另外若經濟能力許可，也可再加保「小額終身壽險」，最高保額雖然只有30萬，但保費大概是一般終身壽險的7～8折，且核保寬鬆，可再提高終身壽險保額。

2.加碼重大傷病險若提高壽險保額是照顧好家庭責任，那加碼重大傷病險就是照顧好自己。

重大傷病險保障範圍廣，適用目前健保公告中的22項重大傷病，且認定明確簡單，只要在保險期間內，初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明，即可獲得理賠，保險金採一次給付、整筆理賠，不需再蒐集醫療單據。

3.部分定期轉終身若經濟能力許可，可將部分定期險轉終身，失能扶助險可作為優先選擇。

失能扶助險屬於類長照險，一旦啟動，理賠時間最長可達50年，且通常都有豁免保費，若不幸發生意外或生病，即可免繳保費。

建議投保時可拉長繳費年期，失能扶助險繳費年期最長可達30年。

唐怡忻說，雖然罐頭保單保障已相對全面，且定期險大多都是無條件續保，但需要注意的是，大多數定期險最高續保年齡只到70歲～80歲，而現代人愈來愈長壽，80歲後很有可能面臨巨大的保險缺口。

因此要定期做保單檢視，若經濟狀況許可，趁身體健康時替換掉某些定期型商品，延長保障期限。

她強調，保險不是有買就好，再全面的保單，還是需要3年～5年定期檢視，若是家庭結構改變，如結婚、生小孩；重大財務決策，如買房，都要拿出來再檢視一次，並根據當時狀況做調整，才能發揮足夠的效力。

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