儲蓄險的72法則@ 黃大偉理財研究室 - 痞客邦

而上式所求得的年利率即為銀行定存的年利率；此公式也可套用在在儲蓄險上，如下列公式，即可算出儲蓄險保單的年利率或是IRR，是不是相當類似上上述由本 ... 黃大偉理財研究室 跳到主文 『平凡之理財路，也能邁向財富自由』 部落格全站分類：財經政論 相簿 部落格 留言 名片 贊助商連結 Feb01Fri201921:43 儲蓄險的72法則   熟悉儲蓄險的人，應該都了解評估一張儲蓄險報酬率的最好的方式即是計算出保單各年度末的內部報酬率或稱ＩＲＲ，但是大部份有買過儲蓄險的人，即使會計算儲蓄險的ＩＲＲ，也只是用來比較不同保單ＩＲＲ的高低，做為篩選保單的依據，卻還是對算出的數字沒有感覺。

您有這個困擾呢？如能學會72法則，再加上有了各保單ＩＲＲ的數字，就能讓你秒算出投資多久時間，投入的本金即可翻倍。

如此是不是讓你對ＩＲＲ的數字的高低，有完全不一樣的感受呢？   事實上，要達成這個目的，真的很簡單。

我們只要同時應用『72法則』和『IRR』兩個工具於儲蓄險中，即可實現。

  一旦將『72法則』應用在儲蓄險中，一向讓人難以接近的ＩＲＲ，就變的如此平易近人。

下面章節不免俗的會先對『72法則』和『內部報酬率』做基本的介紹，最後再來談如何應用『72法則』於儲蓄險中，讓您把儲蓄險的報酬率的任督二脈一次打通！     72法則的意義及應用   72法則是個簡單及快速的方法，用來概算在已知年利率或年化報酬率的情況下，要經過幾年的時間，可使本金翻倍。

  72法則的公式：   T=ln(2)/ln(1+(R/100)≈72/R T：投資幾年後本金可翻倍 Ｒ：年化報酬率或ＩＲＲ（內部報酬率）   如果富小姐以100萬元放在A銀行做定存，年利率為12%，複利期間是一年，請問要經過幾年後，富小姐的本金可增值至200萬元?   年利率=12%＝＞R=12，Ｔ＝ 72÷12＝６，代表６年後，富小姐可拿回200萬元。

     內部報酬率的定義   內部報酬率，英文是InternalRateofReturn或是IRR，是一個可用來計算一個投資的可能回報率的方式，其方法為試圖找出資產未來的價值（Futurevalue,FV)以多少的折現率來計算，可得到資產的現值（Presentvalue,PV）。

在此我們所說的折現率，回報率，年化報酬率，皆是以年複利為基礎，當然也可視一期為一個月來考慮IRR，但為求簡單，我們就暫不討論。

  內部報酬率等同於年化報酬率，皆是以年複利為基礎來評估報酬率的方式。

用定存的複利公式來理解ＩＲＲ是最容易的。

銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，假設複利期間是一年，可以計算得到n年後的複利的本利和： 如果ｎ年後的本利和是已知的，你可以由上述公式來，反推年利率。

只要把上述本利和的公式調整一下，可得年利率為 而上式所求得的年利率即為銀行定存的年利率；此公式也可套用在在儲蓄險上，如下列公式，即可算出儲蓄險保單的年利率或是IRR，是不是相當類似上上述由本利和反推定存年利率公式呢？    儲蓄險保單建議書上，不會告訴您真實的年利率，但會給您各年度末的解約金，看你要計算第幾年末的內部報酬率就把該年度末解約金位的值帶入上述公式中，即可算出保單的ＩＲＲ。

    簡單來說，內部報酬率利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。

    儲蓄險的72法則    範例1：如果富小姐以10萬美元投保美元躉繳終身壽險，年化報酬率為3%，請問要經過幾年後，富小姐可拿回20萬美元?   ＜解答＞ 年化報酬率=3%＝＞R=3，Ｔ＝ 72÷3＝24，代表24年後，富小姐可拿回20萬美元。

    範例2：如果富小姐40歲女性投保【新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險】，保險金額15.7萬美元，躉繳一筆保險費150,720美元，享高保費折扣0.5%，折扣完實繳保費為149,966.40美元(約15萬美元)，請問要經過幾年後，富小姐可拿回保費的２倍＝2x 149,966.40＝299932.8美元(約30萬美元)呢?   ＜解答＞先計算出保單第十年度末的IRR當成保單的平均年化報酬，各年度末的IRR皆會有所不同，可以先以第十年末值都成參考，以簡化分析，保守的人也可以使用第７年度末的IRR。

  Step1計算保第十年度末IRR：   下表是新壽美旺福的建議書（宣告利率＝4.0%)，各年度末的解約金在(D)欄位，實繳保費在(A)欄位。

     要計算第十年末的的內部報酬率就把第十年度末Ｄ欄位的值214,133.72美元，Ａ欄位的期初實繳保費149,966.40美元帶入下面公式，     Step2 計算第幾年後本金會翻倍： 　　　　　　　     年化報酬率=3.63%＝＞R=3.63，T≈72/R=72/3.63=19.83，代表19.83年後，富小姐可拿回30萬美元。

大家可以回去參考美旺福建議書第19年末的解約金是否接近於30萬美元呢？   總結與建議   民眾如能學會善用72法則及IRR於儲蓄險報酬率評估，即可在短時間輕易算出要見讓本金倍增，需要經過多長的投資年期！黃大偉理財研究室已提供數百張的保單分析，在不斷加入新推出的保單。

保單分析提供各大壽險公司所推出儲蓄險保單的IRR，一旦你學會了72法則，只要用除法即可輕易算出此保單的實際報酬率。

    下面文章有銀行定存的延伸閱讀，讓你把自己變定存專家   市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章   延伸閱讀》   (1) 理財不能不懂『複利』和『單利』的差異 (2)達人教您，如何評估高配息儲蓄險，高配息率等於"高"報酬率嗎？ (3)小資女月存3千~5千投資術，存出人生第一桶金   【定存必修課】   (3) 小資女月存3千~5千投資術，存出人生第一桶金 (4)【銀行定存】必備的６大技巧，不讓銀行賺走你一分錢 (5) 整存整付存款和零存整付存款的差別 (6) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?     【熱門文章】   (1) 破除迷思，『6年期儲蓄險』PK『銀行定存』，報酬率總檢視 (2) 股票現金殖利率如何計算? (3) 達人教你，挑選最強儲蓄險，必備6大技巧，一次買對保單 (4) 2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  (5) 2019年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險"            全站熱搜 創作者介紹 黃大偉 黃大偉理財研究室 黃大偉發表在痞客邦留言(0)人氣() E-mail轉寄 全站分類：財經企管個人分類：保險／儲蓄險此分類上一篇：【宣告利率4.03%的美元躉繳儲蓄險】全球人壽兆豐GO給利利率變動型美元增額終身壽險(FBB),報酬率分析 此分類下一篇：新光人壽『美添旺』PK新光人壽『美旺福』外幣利率變動型終身壽險，報酬率比較表 上一篇：【美元６年期繳儲蓄險】中國人壽美利一生外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析 下一篇：學會『72法則』和『IRR』，理解儲蓄險報酬率，好Easy！ 歷史上的今天 2019:【美元６年期繳儲蓄險】中國人壽美利一生外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析 2019:【美元６年期繳儲蓄險】 國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險，報酬率分析 ▲top 留言列表 發表留言 文章搜尋 熱門文章 參觀人氣 本日人氣： 累積人氣： {{article.user_name}} {{article.timestamp*1000|date:'MMM.dd.y.hh.mm'}} {{article.title}} {{article.content}} 我要留言 文章精選 文章精選 2022九月(20) 2022八月(13) 2022七月(50) 2022六月(72) 2022五月(30) 2022四月(29) 2022三月(8) 2022二月(9) 2022一月(46) 2021十二月(16) 2021十一月(20) 2021十月(36) 2021九月(27) 2021八月(20) 2021七月(29) 2021六月(26) 2021五月(30) 2021四月(29) 2021三月(17) 2021二月(22) 2021一月(45) 2020十二月(20) 2020十一月(20) 2020十月(12) 2020九月(17) 2020八月(38) 2020七月(30) 2020六月(12) 2020五月(29) 2020四月(18) 2020三月(12) 2020二月(19) 2020一月(76) 2019十二月(29) 2019十一月(32) 2019十月(21) 2019九月(32) 2019八月(30) 2019七月(41) 2019六月(23) 2019五月(40) 2019四月(19) 2019三月(21) 2019二月(22) 2019一月(31) 2018十二月(20) 2018十一月(31) 2018十月(39) 2018九月(56) 2018八月(20) 2018七月(26) 2018六月(12) 2018五月(21) 2018四月(49) 2018三月(27) 2018二月(16) 2018一月(7) 2017十二月(11) 2017十一月(2) 2017九月(1) 2017八月(3) 2017七月(7) 所有文章列表 最新文章 文章分類 美股(20)退休金勞保/勞退(17)疫情紓困(37)金融股/定存股(265)信用卡優惠(47)各銀行定存利率比較與教學(41)房貸/車貸/信貸(61)保險／儲蓄險(167)綜合所得稅(40)生活(140)育兒(27)台灣人壽(75)國泰人壽(87)南山人壽(92)中國人壽(142)富邦人壽(119)新光人壽(81)元大人壽(28)第一金(6)郵局(20)遠雄人壽(20)三商人壽(7)臺銀人壽(10)全球人壽(16)儲蓄險(未分類)(11)未分類文章(10) 贊助商連結 回到頁首 回到主文 免費註冊 客服中心 痞客邦首頁 ©2003-2022PIXNET 關閉視窗 PIXNET Facebook Yahoo! Google MSN {{guestName}} (登出) 您尚未登入，將以訪客身份留言。

亦可以上方服務帳號登入留言 請輸入暱稱(最多顯示6個中文字元) 請輸入標題(最多顯示9個中文字元) 請輸入內容(最多140個中文字元) 請輸入左方認證碼： 看不懂,換張圖 請輸入驗證碼 送出留言