財富自由要多少錢？5大原則讓你30歲提早退休 - 天下雜誌

財富自由是大多數人畢生追求的目標，但要如何不工作也能過快活人生？強調「財務獨立、提早退休」的FIRE 風潮（Financial Independence Retire Early） ... 回首頁 English 免費訂閱電子報 天下APP免費下載 搜尋 頻道分類 財經 理財五角課 貿易戰 財經焦點 財經週報 投資理財 產業 製造 服務 金融 科技 國際 國際週報 兩岸四地 東南亞 亞洲 歐洲 美洲 非洲 紐澳 管理 管理 行銷 創新創業 人才 職場競爭力 環境 永續發展 氣候變遷 環境 能源 教育 教育趨勢 創新教育 親子教養 人物 大師觀點 CEO觀點 人物特寫 政治社會 政治 政策 社會現場 調查排行 2000大調查 兩岸三地1000大 快速成長企業100強 天下永續公民獎 標竿企業 金牌服務業調查 縣市調查 2000大調查資料庫 健康關係 健康醫療 兩性關係 心靈成長 時尚品味 時尚精品 旅行 設計 藝文 影視 運動生活 運動 生活 重磅外媒 經濟學人 BBCNews中文 日經中文 德國之聲 路透社 專欄作者 多媒體 數位專輯 互動專題 深度專題 品牌專區 數據圖表 資料新聞 數字說話 圖表動畫 調查報導 聽天下 重磅封面 財經週報 國際聚焦 天下好讀 記者開講 好主管的12樣禮物 創新突圍軍師 四端看天下 大數據，熱品牌 天下書房 天下影音 雜誌 策展 Fast100 傳承接班 創新突圍 數位轉型 經營管理 永續責任 Fast100 Off學 風格 文化 旅行 美食 特色頻道 未來城市@天下 [email protected]天下 獨立評論@天下 創新學院 天下學習 天下雜誌出版 換日線 天下影音 微笑台灣 粉絲專頁 官方instagram 官方Line 本日焦點 生小孩詐保、領紅包！保險公司主管：禾馨還不是第一名 財經 投資理財 財富自由要多少錢？5大原則讓你30歲提早退休 財富自由是大多數人畢生追求的目標，但要如何不工作也能過快活人生？強調「財務獨立、提早退休」的FIRE風潮（FinancialIndependenceRetireEarly），讓年輕人開始思考提早退休的可能，讓自己不依靠主要工作，也能達到財富自由、拿回人生自主權。

89439瀏覽數 圖片來源：Shutterstock 分享 其他 文 伍芬婕 Cheers雜誌 發布時間：2021-03-12 89439瀏覽數 退休不再是40歲以上者的專屬話題。

今年7月，一個33歲就開始退休生活的FIRE族報導爆紅，在各大媒體、論壇被瘋狂轉載。

10月，一名男網友在PTT八卦版發文，說自己工作又累又辛苦，有沒有什麼輕鬆的工作可以很早就領終身俸，讓他在30幾、40多歲就開始享受人生？ 受到新冠疫情衝擊，現在年輕人和他們的嬰兒潮父母不同，退休對他們而言，已經不是幾歲才來想的事，而是「幾歲開始做的事」。

根據GoogleTrend，「退休」的搜尋量在今年5月3日～9日當週達到近3年高峰。

強調財務獨立、提早退休的FIRE觀念，近年在美國千禧世代中蔚為風潮，今年在疫情籠罩下，正式燒進台灣，究竟FIRE是什麼？ 曾獲得艾美獎提名的紀錄片導演史考特・瑞肯斯（ScottRieckens）親身實踐這個觀念，並且搜尋有類似背景者的故事，拍成紀錄片和出版《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》一書（紀錄片和英文書名皆為“PlayingwithFIRE”）。

他強調盡量把錢存下來，透過正確投資、以錢賺錢，儘早達到退休所需的儲蓄目標，讓自己不再被長工時奴役。

這樣的退休不代表從此不工作，而是搶在人生還沒走到尾聲時，就開始做想做的事，反映出新世代為生活而工作的價值觀。

廣告 如果能在年輕時就學會把錢花在真正需要的東西上，就能提早退休、過上自己喜歡的日子。

1984年生的創業家薩巴帝爾，在著作《財務自由，提早過你真正想過的生活》中，把存錢看成是對於未來自由的投資，強調花錢的當下，就是放棄了這些錢在未來可買到的自由，他解釋， 我們以為花錢是可以「獲得」東西，但實際上，我們把錢花掉（而沒拿去投資）時，其實是從自己身上「奪取」。

我們奪走的不只是「為了賺這些錢所花的時間」，更有「未來這些錢能買到的自由」。

還有其他FIRE的倡議者，強調多賺錢，增加主要工作以外的收入，特別是退休後不用工作就能有錢進帳的「被動收入」。

當每個月被動收入超越基本開銷時，代表不用靠工作就能養活自己，早日累積到一定程度的資產、不靠誰賞飯吃，整個人就更有底氣。

廣告 究竟儘早達到財富自由的「類退休」人生，有哪些原則？ 1.試算你的退休門檻 要提早退休，需要存多少錢？目前常見的說法是每年開銷的25倍，這個數字是來自「4％經驗法則」。

根據《財務自由的人生》一書，曾任產業分析師的作者楊應超認為，如果一個人全部投資存款的4％，可以涵蓋掉一整年的開銷，那麼有很高的機率，這筆錢能夠用一輩子。

每年花費的金額除以4%，也就是乘以25（倍），就能倒推回一開始所需的資本。

例如，小明一個月開銷是4萬元，每年開銷是48萬，48萬乘以25就是1,200萬，代表小明退休所需的資金至少是1,200萬。

廣告 主張「4%經驗法則」的主要依據，是來自美國Trinity大學三位教授在1998年的一篇論文，探討不同股債比例下，提領多少比例的退休金，可以維持30年不花完。

他們根據歷史資料的模擬顯示，資產有5成為股票的前提下，每年提領4%退休金，有超過9成的機率能花超過30年。

要注意的是，4%經驗法則不是絕對的定理，這邊是假設報酬扣掉通膨大約是4%的狀況，實際個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要的資本。

此外，在計算每月固定開銷時，通常不會包含重大疾病、小孩就學等開銷，因此在評估個人的財富自由數字時，像是醫療、教育、旅行等非固定支出，需要另外計算。

《財務自由的人生》書中建議，可以為一次性的非固定支出，設立專款專用的帳戶，從每個月的薪資中固定提撥，剩下的才用來支付每天的重複花費。

廣告 2.掌握自己的基本開銷 由上可知，做到財富自由的第一步，就是掌握自己當下和預計退休後的開銷。

為了確實計算，記帳是相當重要的習慣。

有了自己的財富自由數字，也讓自己更有動力去存錢。

無論是手寫、輸入Excel或用手機App記帳，最重要的是能養成習慣。

對於容易忘記記帳的人，App是一個很好的工具，如果沒有固定時間記帳的習慣，建議用App記帳，一消費就打開手機記錄。

如果有固定時間記帳的話，建議多善用錢包和行動支付。

可以在錢包的固定一個夾層，放置當日現金交易的收據，每天時間到就拿出來，和行動支付的部分一起紀錄，每天紀錄的好處是，因為一天的交易多，當天解決比較不費力，一旦累積到一週，要紀錄就相當耗時。

廣告 記錄時，記得區分每個月日常會有的固定支出，和一次性的非固定支出。

在計算財富自由數字時，就比較能考量到「非固定支出」有哪些類型、各自需要多少錢，才能幫助判斷退休所需的資產金額。

因為開刀住院、小孩教育等非固定支出的費用往往較大，最好能事先估計，才不會在退休後因為沒有算到的意外，被迫重回職場。

3.把錢花在刀口上 與其追逐更多、更奢侈的消費，讓自己成為工作的奴隸，不如把錢花在最能帶來幸福的事。

以前面提到的紀錄片導演史考特為例，他接觸FIRE的訊息後，發現長工時的生活讓自己很不快樂，為了增加家人對FIRE的認同，他請太太列出每週能讓她快樂的10件事。

他驚喜地發現，他和太太重視的價值相近，兩人喜歡做的事情，像是和家人朋友相處、和伴侶一起喝咖啡、享用美酒，其實並不需要花什麼大錢，這也代表當時他們每個月1萬美元的支出，有很多都不是必要的。

他們開始削減支出，把省錢焦點放在「房屋、交通和食物」這三大項支出，像是從房價相對高的加州搬到奧瑞岡州；放棄BMW名車，改買二手車；戒掉早上喝星巴克咖啡的習慣，並增加在家吃飯的頻率。

結果成功削減支出、增加收入的儲蓄比例。

試著列出對你而言最能帶來幸福感的事，列出不相關的日常開銷， 特別是占比最大的頭3項支出，尋找其他替代方案，讓你減少開銷的同時，能聚焦在對生活最重要的事。

4.增加工作收入 除了節流，收入越多，達到財富自由的門檻越低，事實上，在開始投資的早期，提高本金比追求報酬率更重要。

兼差、接案賺外快，都是拓展工作收入、有助提早退休的選項。

在做主業以外的工作時，需要了解自己是為了興趣、收入還是未來的發展性，才能知道如何和主業相互搭配。

充分利用自己的多元能力，幫助自己累積本金和本事，甚至是個人知名度，讓自己在主業以外的才華也有機會變現。

例如，喜歡社工的助人工作，但社工師薪資偏低，這時可以考慮善用自己其他更為值錢的技能，例如當英文或日文考試檢定的家教。

若做得喜歡、有心得，可以進一步把自己累積的教學經驗和教材整理出來，放在自己的部落格，獲得廣告分潤。

或是把教材放在網路上販售、開課或出書，銷售模式建立起來後，退休後不用工作，就能創造自己的被動收入。

如果具有專業經驗，不妨考慮開線上課或出書，用一次工作、建立長尾收入。

在特定利基型或新興職能的領域，例如程式語言Python、使用者體驗、產品設計或資料科學，不少開課老師都相當年輕。

如果在特定領域學有專長，想要挑戰自己溝通表達、傳遞知識的能力，線上課程或出書是一個不錯的選項。

5.投資 低利時代，年輕人不像父母輩能靠定存累積資產，資本市場是現在多數人的獲利管道，其中股市、基金、ETF是常見較為省心的投資工具。

相對於需要繳納手續費、保管費等多種費用的基金，ETF（股票指數型基金）近來受到投資人的青睞。

相對於基金是由經理人選挑選投資標的，無法得知確切投資內容，一檔ETF的投資標的，是直接根據某個指數的內容去購買，投資的成分組成是複製該指數的組成。

例如，許多人熟悉的0050ETF，就是追蹤台灣市值前50大公司的「台灣50指數」。

因為直接複製指數成分，ETF內容相對透明，而且費用率較低、又不用透過銀行申購，可以直接在股票交易所買賣，因此獲得不少年輕投資人喜愛。

投資個別公司的股票，報酬和風險相對較高，用來分析的面向也五花八門，對於忙於工作的上班族，門檻較高。

不過一般工作者仍然能挑選較穩定或是自己熟悉的產業來投資，如果本身有觀察產業的興趣，也可以挑選自己感興趣的領域深入研究，賺經驗值也賺被動收入。

時間帶來的複利相當可觀，不管是理財或是投資，愈早開始愈能享受到甜美的果實。

尤其是對於沒有富爸媽的年輕小資族， 預備退休不是對人生消極的表現，而是盡情享受生命的起跑點。

（本文轉載自Cheers雜誌） 相關熱門主題 延伸閱讀 「他會這樣，是不是我的問題？」下次怪自己前，先判斷「情緒責任」歸屬 總被情緒勒索，是因為這招對你「有效」！解決的根本是… 「他剛剛是在說我嗎？」面對不明確質疑：提醒自己２件事，擺脫情緒勒索 面對挫折，才能看出你的心理素質強不強！培養強大心靈的５個方法 不是趕路、也沒有要去哪…歐洲盛行的「漫遊文化」在夯什麼？ 訂閱天下每日報（每週一至週五發送） 天下編輯精選國內外新聞，每天早晨發送，也可以聆聽語音朗讀 訂閱天下每日報 編輯精選新聞，早晨寄送 訂閱 感謝您的訂閱！ 請查看您的信箱，我們將寄送驗證信給您，確保未來信件會送到您的信箱 #財富自由 #退休 #記帳 #投資 #理財 #FIRE 你可能有興趣 退學生逆襲成馬雲的老師，下一站，前進元宇宙｜廣編企劃 最新訊息 領取首訂優惠3個月$399(原價$699) 訂閱天下雜誌電子報 天下雜誌當期內容的精華與延伸，每周三發送最具時效性的深度內容 立即訂閱 您已成功收藏此文章 您已成功取消收藏此文章 請先登入或註冊登入會員後，即可收藏文章 註冊 登入 請先登入天下雜誌會員 文章PDF檔案下載為全閱讀專屬功能，若您還不是天下全閱讀訂戶，請先訂閱。

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