如何達到財富自由、提早退休?過來人揭他們都在做的3件事
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1.財富自由的基本定義:「被動收入>主動收入」,不用再為工作犧牲時間,就叫做財富自由。
2.想達成財富自由前,你必須決定你想犧牲什麼來換取財富,你有 ...
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該怎麼做才能達到財富自由?(圖/SharonMcCutcheon@unsplash)
財富自由真的很棒,你可以擁有自己的時間、擁有自己的人生選鑿權、你可以做你人生想做的任何事。
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但是該怎麼達成財富自由呢?難道是不斷靠勞力去換取薪資嗎?
如果你是這個想法那就大錯特錯了!單純靠勞力存錢是沒辦法財富自由的!
如果你想達到財富自由,往下繼續看下去我會告訴你3個步驟,不斷重複做「這3步驟」,你就會離財富自由更進一步囉!
財富自由真的是非常有錢嗎?
財富自由的定義
什麼是財富自由?我想你的心裡應該有一些畫面,不外乎就是「不用工作,就有花不完的錢」、「每天都可以睡到自然醒」、「一年有大多數時間在國外旅遊」等。
雖然你心裡想的財富自由是這種情況,也或許真的財富自由的人整天可以過得很爽,然後有很多錢可以用,但是財務自由總該有個定義吧?不然什麼叫做錢多到用不完?
『財富自由』會牽扯到所謂的被動收入,當一個人的「每年被動收入>每年總支出」時,那他就可以選擇要不要工作,這時候就會說那個人「達到財富自由」。
一般我們會說我們的工作薪資叫做『主動收入』,因為工作薪資是需要每天用時間與勞力來換取的錢,只要你停止付出勞力與時間後,你的收入馬上就會中斷。
想反的,如果你想要財富自由,你需要的是『被動收入』,廣義一點來說,被動收入就是不太需要靠『勞力』與『時間』換取的薪資,就叫作被動收入。
【舉例】:
1.假設GD兩個人每年平均支出總共是40萬。
假如不算工作薪資的情況下,我們的被動收入可以每年有70萬以上,那我就們可以選擇要不要繼續工作,因為扣掉每年支出後,還有30萬可以當作娛樂或是其他儲蓄等。
所以這種情況,我們就是達到『財富自由』了。
2. 假設GD兩個人每年平均支出總共是40萬。
同樣也是不算工作薪資的情況下,我們的被動收入每年只有2萬,和我們每年最基本的支出40萬還有很大一段差距,我們不能輕易放棄現有的工作,現實面必須仰賴工作薪資為生。
所以我們在「選擇要不要工作」這個議題上,我們別無選擇,我們就『不能算財富自由』。
達到財富自由前?你決定要犧牲什麼?
想達到財富自由,要先犧牲甚麼呢?(示意圖/photo-ac)
是不是有時候被工作環境、老闆、同事氣到好想趕快離職,但又被迫於現實生活狀況,有好多車貸和房貸要繳清,不得不跟現實低頭,只好忍痛繼續每天在你不喜歡的工作環境下工作。
同時你又很嚮往著那些「有錢又不用上班,把時間拿去做自己想做的事情」的那種人,你就會想趕快賺到很多錢,然後就可以有權利選擇自己要不要工作,對吧?
但是在探討財富自由以前,你可能會需要思考一個問題「你願意犧牲什麼換來財富?」。
很多成功達到財富自由的人,他們都做出了非常多的犧牲,最後才有令你羨慕的成果,當然過程中他們做出了很多犧牲只是你沒有看到:
1.「犧牲所有休閒娛樂」:每個假日都在為事業打拼,平常晚上也沒什麼在休息,但他們樂在其中。
2.「犧牲陪伴家人的時間」:沒有太多時間陪自己的父母,甚至有可能被父母誤解成不孝順、沒有用心陪伴父母等。
3.「犧牲小確幸」:為了拼事業可能想花個一小時在咖啡廳喝杯咖啡、花一小時追連續劇都不允許。
達到財富自由的3個步驟
想要達到財富自由絕對不是夢,竟然都這麼多人達成了,那勢必會有個方法對吧?
達成財富自由的前期不外乎就是「先節流、再開源」,接下來就是「把錢拿去做對的投資」,接下來就是不斷重複「節流>開源>投資」這3個步驟,你就會離財富自由的目標越來越近了。
步驟1.減少不必要開銷+存錢(節流)
在薪資收入有限的情況下,你唯一能做的就是盡可能的降低消費並且把錢存起來!這裡最重要的一步就是『至少要擺脫月光族』,如果你開始行動了,你就會慢慢感受到存錢的成就感囉~
至於要怎麼降低不必要的消費,我覺得有5件事你一定要做到!
很多消費都是無形的存在於你的生活之中,但就是因為這些花費太渺小,你就會不在意這種消費,然後每個月都沒存到任何錢…
1.拒絕逢年過節買大樂透、賭博:雖然買樂透是過年買好運的象徵,但實際面來說卻是把錢丟到水裡,因為中獎機率基本上非常低。
2.拒絕花錢喝酒、抽菸:菸酒只是你一時的快樂,不但會破壞身體健康又燒錢。
3.拒絕湊免運買不必要的東西:免運費雖然說看似可以節省成本,但實際上應買不需要的東西反而對你來說是浪費錢。
4.拒絕超過經濟能力的消費:信用卡雖然可以讓你購買到超額的商品,但買超額商品就代表你花下過多的錢。
5.拒絕常常給朋友請客:給朋友請客雖然是大方的表現,但是太常請客就沒有必要,因為那是回不來的錢。
檢視完自己的不必要消費以後,接下來你就必須擬定所謂的『存錢計畫』,擬定計劃很重要,只要強迫自己執行,你就很有機會在短時間存到人生的第一個100萬。
至於存錢方法當然有很多種,就我自己而言,我最喜歡的是「自動化存錢法」,再外加自己製作的記帳表格去檢視一些花費,過一兩年後就會慢慢發現已經存到一筆錢了。
步驟2.想辦法增加收入(開源)
增加你收入方面有分兩種方式,分別是『主動收入』和『被動收入』。
『主動收入』增加的方式,我想你應該也很清楚,就是在工作上面表現得好一點,盡可能把老闆交代的事情做好。
所以如果當事情處理得很好,老闆理所當然會給你『加薪』、『升職』、『加分紅』等。
『被動收入』增加的方式呢,可能就比較困難一點,需要自己在下班時間額外去經營。
而一般你也比較不會知道有哪些增加被動收入的方式。
就我自己來說,以前我也只知道透過主動收入來幫自己開源,但後來我也才開始慢慢知道有被動收入這種形式,也才開始慢慢去經營的。
巴菲特有句名言:「如果你沒有被動收入,你會工作到死。
」
白話一點來說,他的意思就是「被動收入比主動收入重要」,但問題是知道這個秘密的人真的很少,所以你週圍的朋友只會想到怎麼去增加『主動收入』而以。
而且據資料統計,通常有錢人的收入比例都是『被動收入>>>主動收入』,就以巴菲特為例子好了,他身為波克夏董事長每年薪資只領10萬美金,但是巴菲特光是每年從4億股可口可樂領到的股息就遠遠超過他的主動收入(每年有6.4億美金的股息被動收入)。
步驟3.把錢拿去做正確的投資
當前面的節流與開源兩個步驟做好之後,剩下的步驟你就是要做好投資這件事了。
以小資族會容易接觸的股票、基金、ETF為例子,你必須知要有一個投資策略,可以是「定期定額、定期不定額」等等。
將你每個月的薪資收入,挪用一定的比例放到股票投資。
比如說你可以將每個月40%的薪水拿去做「定期定額的基金投資」,或是做「定期不定額的股票投資」等等。
定期定額事一種比較常見的投資方式,可以降低買進成本,圖片來源:安聯投信。
(圖/取自GD價值投資)
財富自由需要的好的被動收入
雖然說廣義一點來看『被動收入』好像是講不需要靠勞力與時間就可以換來收入,但是你確定真的是這樣嗎?真的有這麼好康的事情嗎?
嚴格來說,其實被動收入前期需要非常大量的時間去經營,可能會是付出很大心力但是沒什麼收入的狀況。
但是到了後期,你只需要一點點時間去維護,你就可以有機會收到很多的金錢收入。
最常見的被動收入有「聯盟行銷、股息收入、收費停車場、套房出租等、製作電子書、製作Line貼圖」等。
以我們自己為例子,我們現在有的被動收入系統有「聯盟行銷+股息收入」,當然這前期需要很多的時間去建立,那就繼續讓我告訴你我的被動收入來源吧!
被動收入來源1:聯盟行銷
以『聯盟行銷』來說,是一個很低成本的被動收入系統,只是前面需要花很大量時間製作部落格文章透過SEO(搜尋引擎優化)創造流量,而且也要花很多心思在建立網站的細節。
不過當你把系統建立好之後,你一樣可以白天上班賺薪資,讓這個系統24小時替你工作,不斷為你帶來所謂的『被動收入』。
我的聯盟行銷網頁後台數據,真的要有熱情才能度過前期低流量、沒收入的時候,圖片來源:GoogleSearchConsole。
(圖/取自GD價值投資)
雖然說『聯盟行銷』確實可以為你帶來不錯的被動收入,但是在建立聯盟行銷被動收入系統的同時,有可能前面會有長達3~6個月是完全沒有收入的。
所以做聯盟行銷就必須非常了解自己對於建立部落格、youtube、Facebook等社群平台有沒有興趣,或是有沒有已經想好的主題,否則前期建立的時候會非常痛苦,甚至你就有可能因此放棄它。
很多youtuber也會在自己的影片資訊欄中放入聯盟聯結,可以賺取額外被動收入,但是這也需要時間去累積的,圖片來源:Erin’sDiary艾琳的日常。
(圖/取自GD價值投資)
被動收入來源2:股息收入
如果你要有股息收入當然就是要有股票啦!這真得是超級無敵完美的被動收入啊!!
「為什麼我會說股息是很好的被動收入呢?」因為買股票會發股息這件事呢,就代表我們我是股東嘛~當股東目的就是讓公司的員工替你打拼賺錢囉,所以你是不用出任何力氣和時間就可以有收入的!(當然虧損股東就要承擔)
只是說要擁有股息被動收入你前期需要花點時間去認識股票、了解商業模式、了解股市交易的遊戲規則等,再來就是用點本金買下股票當股東了。
雖然說股息被動收入是需要一點本金和時間累積的,也就是說,不是等到你很多錢才可以開始做這件事,是在你只有一點點錢就需要做這件事,而你最後需要的反而是『時間』。
股息的被動收入就像是滾雪球一樣,越早開始複利越好。
同時如果時間越久,你就很有機會感受到複利的威力。
美股股息被動收入的最棒優點是:好公司每年股息會成長,股息被動收入就會不斷增加,圖片來源:Seekingalpha。
(圖/取自GD價值投資)
【股息被動收入補充】:
當然股息對於台股和美股的要求,在殖利率上會稍微不一樣。
1.台股:因為台灣企業本身的文化關係,股息如果可以發放穩定就是不錯的公司了,所以一般會要求>5%股息殖利率是比較好的選擇。
2.美股:美國企業有『股息成長』的文化,每年股東可以領到的利息會比前一年還要多,所以一般要求股息殖利率有>4%就是不錯的選股標的。
你還需要多少錢才能退休
FIRE運動:財富自由、提早退休
現在國外非常遊行一個詞,叫做FIRE運動(FinancialIndependence,RetireEarly),意思就是「財富獨立自由、盡早退休、享受自己的人生」。
那到底要多少錢才可以達到退休的門檻呢?一般來說,會有一個每年提領4%本金的法則,剛好到你過世的那一天差不多把錢用完,也就是你下半輩子是無憂無慮的生活。
所以你必須計算出你的「退休金」需要多少,「退休金=年支出÷4%=年支出×25」,當然這算出來的數字必須是你的總資產,千萬不要把自有住宅當資產算進去了,因為自有住宅是你的負債。
【簡單舉例】:
假如說我每個月平均支出是2萬元左右,那麼我每年的支出就是大約24萬。
再用「退休金=年支出÷4%=年支出×25」計算,我需要的退休金=24×25=600萬。
當然這600萬只能算是粗估,並不是一個很精準的數字,如果你想要有一個精準的數字,你必須考量到很多因素進去,包括一些突發狀況或是通貨膨脹等。
每個人的「財務自由數字」不同
當然上面公式「退休金=年支出×25」只是一個通則,實際上還是要看每個人的現況、生活需求不同去做修改,像是物質欲望比較高的人,最終計算出來需要的退休金就會比較高。
1.想想看自己小時候沒有經濟壓力的時候,總是過得特別開心,因為那時候的你沒有經濟壓力,你也根本不會想到退休金這件事,所以小時候會有點像是財富自由狀態。
2.當一個人的生活欲望越來越高時,開始想貸款買車、買房,這時候扣掉貸款你必須準備更多的退休金,你才可以確保下半輩子的生活可以無憂無慮。
(圖/取自GD價值投資)
減少支出、增加投資,越快財富自由
總結來說,如果你想要財富自由,必須考量到你所有的收入與開銷,並不完全是越有錢就一定會財富自由,必須還是要看你的被動收入是不是有多過於你的主動收入,否則開銷過大還是無法變成財富自由的。
當然在達成財富自由的過程中,要盡量減少所有不必要的支出,並且增加投資,想辦法讓自己的資產越滾越大,畢竟累積財富的過程中也還是要有時間的協助。
只要持續重複做前面講的「財富自由3大步驟」,包含「Step1.減少不必要開銷+存錢(節流)、Step2.想辦法增加收入(開源)、Step3.把錢拿去做正確的投資」,我相信你總有一天也可以達成財富自由的!
快速總結複習
1.財富自由的基本定義:「被動收入>主動收入」,不用再為工作犧牲時間,就叫做財富自由。
2.想達成財富自由前,你必須決定你想犧牲什麼來換取財富,你有可能是犧牲休閒時間、與家人陪伴的時間等等。
3.達成財富自由的3個步驟:減少不必要開銷(存錢)、想辦法增加收入、把錢拿去做對的投資。
4.想要財富自由必須要有被動收入來源,通常比較簡單可以開始的就是「股息被動收入」。
5.每個人的財富自由所需要的資金不同,這會牽扯到你要求的生活品質與個人狀況。
不過如果要簡單的計算可以用4%法則來估算需要的退休金額。
本文授權於GD價值投資。
(原標題:【如何達到財富自由】3個步驟教你提早退休、享受人生)
責任編輯/焦家卉
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